التأمين على الحياة

المقدمة:

التأمين على الحياة ظهر في القرن التاسع عشر وصاحبه اعتراض من الناس حيث اعتبروه يخدش كرامة الإنسان ويقلل من قيمته ولكن مع مرور السنوات أصبح هذا النوع مطلوبا في جميع الدول لما له من فوائد جمة على حياة الإنسان وخاصة إذا تعرض إلى الوفاة أو إصابة تقعده عن العمل.

ويعد الرومان أول من عرفوا التأمين على الحياة، وأول وثيقة تم إصدارها كانت عام 1653م ومع تقدم التكنولوجيا تطور التأمين على الحياة وخاصة في ظل ظهور الإحصائيات الحديثة مثل الحسابات الاكتوارية.

يوفر هذا النوع من التأمين بأشكاله المتعددة الحماية إلى الأفراد من مخاطر الوفاة في سن مبكرة أو الوصول إلى سن الشيخوخة وتعرض الدخل إلى النقص كما يوفر ضمانة للفرد في حالة البقاء على قيد الحياة لسن معينة وللورثة في حالة وفاة معيلهم وتتيح الوثائق ذات النوع الادخاري حصول الأفراد على قروض لمواجهة التزاماتهم المختلفة بضمان الوثائق ومن أهم أنواعه التأمين المؤقت ، المختلط ، الحوادث الشخصية ، تغطية العجز.

وفي هذا البحث الموجز سوف نتعرف على التأمين على الحياة وأنواعه ومزايا كل نوع وأهميته.

رأي الإسلام في التأمين على الحياة

عرضت هذه المسألة على الندوة الثالثة لبيوت التأمين لكويتي عام 1993م في موضوع "التأمين على الحياة" وأنا قدمت فيه بحثاً وذكرت فيه بدائل فكان ضمن قرارات أو توصيات أو فتاوى الندوة هو أن التأمين على الحياة بصورته التقليدية القائمة على المعاوضة ..الخ طبعاً ممنوع، بينما لا مانع شرعاً من التأمين على الحياة إذا أقيم على أساس التأمين التعاوني التكافل، وذلك من خلال التزام المتبرع بأقساط غير مرتجعة وتنظيم تغطية الأخطار التي تقع على المشتركين، وقد قدمت فعلاً بديل عملي للشركة الإسلامية القطرية للتأمين وهي الآن تحت دراسة مجلس الإدارة وهو يقوم على مسألتين: على مسألة التكافل وعلى مسألة الاستثمار مثلما أشار إليه فضيلة شيخنا العزيز، أنه يستثمر هذه الأموال وفي نفس الوقت هناك تبرع من الآخرين في حالة ما إذا كان هذا الشخص توفي قبل الوقت المحدد فبقية الناس الآخرين يساعدونه، وبالمناسبة الحقيقة أن التأمين على الحياة ظُلم من خلال اسمه، الناس فهموا أن التأمين على الحياة متعارض مع مسألة التوكل على الله، ليس المقصود بالتأمين على الحياة هذا المعنى، إنما التأمين على الحياة له عدة أنواع، فالتأمين على الحياة هو جزء من التأمين على الأشخاص في مقابل التأمين على الأضرار، والتأمين على الأشخاص منها التأمين على الحياة، والتأمين على الحياة له عدة حالات، التأمين لحالة الوفاة ولحالة البقاء، هذه كلها ليس لها علاقة بقضية التوكل، التوكل هو شيء لا يمكن أن يعارضه أي مسلم، إنما هذا يدخل تحت قول الله تعالى (وليخش الذين لو تركوا من خلفهم ذرية ضعافاً خافوا عليهم فليتقوا الله وليقولوا قولاً سديداً) فالبحث عن المستقبل والتفكير في المستقبل في اعتقادي أنه جائز ولكن بشرط واحد أن يصاغ هذا العقد وأن تصاغ هذه الشركة صياغة إسلامية لأنه الآن التأمين كفكرة بجميع أنواع التأمين في اعتقادي ليس هناك أي إشكال، لكن التأمين كعقد صاغها عقول اليهود من ناحية الجشع وأكل أموال الناس بالباطل والغرر والربا وغير ذلك، فلذلك لوضع التأمين الحالي على ضوء التأمين التعاوني أو التأمين الإسلامي الذي تفضل به شيخنا كلامه صحيح ليس تأمين تعاوني 100%، إنما البديل الإسلامي اليوم تأمين تعاوني فيه أيضاً جانب من المعاوضة وهو ما تفضل به "هِبة بعِوض" ففيه من هنا وهناك وليس هناك محظور شرعي، بهذه المواصفات ليس هناك أي مانع ولذلك القرارات التي صدرت في المؤتمر الاقتصادي الأول الإسلامي الذي عُقد في مكة المكرمة في عام 1396هـ وحضرة حوالي 200، حرَّموا التأمين التقليدي وأجازوا التأمين الإسلامي بهذه المواصفات.

أنواع التأمين على الحياة

أنواع وثائق تامين الحياة الفردي

  التامين المختلط على حياة شخص واحد مع الاشتراك في الأرباح
تتعهد شركة التامين بدفع مبلغ التامين إلى المستفيد المحدد في العقد في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة العقد ، أو في نهاية مدة العقد إذا ظل المؤمن عليه على قيد الحياة ، مضافا إليه الأرباح التي استحقت في الحالتين .

  التامين المختلط على حياة شخصين مع الاشتراك في الأرباح .
في هذا النوع من الوثائق تشمل التغطية شخصين تربطهم صلات عائلية أو علاقات عمل ، حيث تتعهد شركة التامين بدفع مبلغ التامين في تاريخ انتهاء مدة التامين إذا ظل الشخصين المؤمن على حياتهما على قيد الحياة ، أما في حالة وفاة أحدهما قبل انتهاء مدة التامين فان الشركة تصرف فورا مبلغ التامين إلى الشخص الآخر المؤمن على حياته والباقي على قيد الحياة مضافا إليها الأرباح حتى تاريخ الوفاة .

  تامين المهر والتعليم مع الأرباح والمعاش .
يقوم الأب بعمل هذا النوع من التامين لضمان مبلغ ما يدفعه لابنه أو ابنته كمصاريف التعليم الجامعي أو كمهر عند الزواج ، ويدفع مبلغ التامين في نهاية مدة التامين للوالد المتعاقد إذا كان موجودا في تاريخ نهاية التامين إذا استمر التامين حتى ذلك التاريخ ، أما إذا توفى الوالد أثناء سريان التامين ، تعفى الوثيقة من سداد الأقساط التي تستحق عنها بعد وفاة الوالد ويستمر التامين الأصلي بنفس الشروط ولكن لا تشترك الوثيقة في الأرباح عن فترة الإعفاء من الأقساط - وبالإضافة إلى ذلك تدفع الشركة للابن معاشا سنويا حتى نهاية مدة التامين أو حتى وفاته قبل ذلك ، ويدفع هذا المعاش على دفعتين كل ستة اشهر دفعة ، أما إذا توفى الابن أثناء حياة الوالد خلال سريان التامين ، فتدفع الشركة مبلغ التامين الأصلي زائدا الأرباح المستحقة حتى وفاة الابن طبقا لما يلي :

  إذا كان عمره فوق 5 سنوات يدفع مبلغ التامين كاملا مع الأرباح وينتهي التامين .

  إذا كان عمره بين 3-5 سنوات يدفع 50% من المبلغ والأرباح وينتهي التامين .

  إذا كان عمره 1-3 سنوات يدفع 25 من المبلغ والأرباح وينتهي التامين .

  التامين الاستثماري مع الاشتراك المضمون في الأرباح
يدفع مبلغ التامين الأساسي في نهاية مدة التامين إلى المؤمن عليه مضافا إليه حصة الوثيقة من الأرباح الاستثمارية والأرباح الأخرى ، وتضاف حصة الأرباح في 31 ديسمبر من كل سنة على جملة الأقساط السنوية الأساسية المدفوعة منذ سنة أو اكثر (بنظام الفائدة المركبة ) أما إذا توفى المؤمن عليه أثناء سريان التامين ، فتدفع الشركة للمستفيدين مبلغ التامين الأساسي كاملا ، يضاف إليه حصة الوثيقة من أرباح الاستثمار والأرباح الأخرى المعلنة حتى تاريخ الوفاة .

  التامين المختلط ذو الدفعات المبكرة مع الاشتراك في الأرباح
يعقد هذا النوع من التامين لمدد 12 سنة - 15 سنة - 18 سنة - 21 سنة ، وفي حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية التامين يدفع مبلغ التامين بالشكل الآتي : أ - في نهاية ثلث مدة التامين الأولى ، فمثلا إذا كانت مدة التامين 12 سنة تدفع الشركة ربع مبلغ التامين(2500 جنية ، إذا كان مبلغ التامين 10000 جنية ) بعد أربع سنوات - وفي نهاية الثلث الثاني ( أي بعد أربع سنوات أخرى تدفع الشركة ربعا ثانيا من مبلغ التامين (2500 جنية إذا كان مبلغ التامين 10000 جنية ) وفي نهاية التامين أي بعد مرور ال12 سنة ، تدفع الشركة الباقي من مبلغ التامين وهو ( النصف ) أي مبلغ 5000 جنية مضافا إليه الأرباح حسب مثالنا هذا . ب - أما إذا توفى المؤمن عليه أثناء سريان التامين ، فتدفع الشركة مبلغ التامين كاملا دون خصم اية دفعات سبق دفعها للمؤمن عليه زائدا الأرباح التي تكون قد استحقت له حتى تاريخ الوفاة .

  التامين مدى الحياة
تتعهد شركة التامين بدفع مبلغ التامين للمستفيد المحدد في العقد عند وفاة المؤمن عليه في أي وقت تحدث فيه الوفاة أي أن الحماية التأمينية التي يوفرها هذا النوع من التامين تستمر طوال مدة حياة المؤمن عليه بدون أي تحديد للوقت الذي تحدث فيه الوفاة . عليك اختيار مبلغ التأمين الذي يناسب احتياجاتك الاقتصادية.

  إعانة الدخل العائلي
إعانات تدفع , بالإضافة إلى مبلغ التأمين, بموجب وثيقة تأمين الحياة المختلط وتهدف هذه الإعلانات إلى توفير دخل لأفراد المتوفى المعولين خلال الفترة الواقعة بين تاريخ وفاة المؤمن عليه وتاريخ استحقاق الوثيقة أو انتهائها .

  التامين المؤقت
يضمن هذا العقد دفع مبلغ التامين إلى المستفيد المحدد في العقد في حالة وفاة المؤمن عليه بشرط أن تحدث هذه الوفاة خلال مدة معينة ، فإذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية هذه المدة تبرأ ذمة شركة التامين وينتهي العقد .

التأمين المؤقت على الحياة

يوفر لك التأمين المؤقت حماية أكيدة بأقساط زهيدة . وتستيطع اختيار البرنامج الذي يتلاءم مع حاجتك إلى الحماية.

  -   التأمين المؤقت الثابت: لا يتغير مبلغ التأمين الذي تقوم باختياره طيلة مدة عقد التأمين . وتضمن بذلك حماية أكيدة  لأفراد أسرتك في حال الوفاة المبكرة لا سمح الله . وتستطيع أن تحدد المدة التي تريدها (5،10،15،20،25، سنة الخ…)

  -  التأمين المؤقت المتناقص : يضمن لك راحة البال والطمأنينة إذا حصلت على قرض من اجل شراء منزل أو شقة أو سيارة . تقوم الشركة بتسديد رصيد القرض الممنوح لك دون أن تعرض أفراد أسرتك إلى الغرق في الديون من اجل تسديد قيمة المنزل الذي قمت بشرائه من اجل راحتهم.

  -   التأمين المؤقت لرجال الأعمال: يضمن لك رأسمالك في أي مشروع تقوم به في حالة الوفاة حيث تقوم الشركة مرونة في الدفعات : تستطيع تصميم مبلغ دفعاتك بحيث يتناسب مع مبلغ الحماية الذي تريد وتكييف دفعاتك بالزيادة أو النقصان.

التامين المؤقت مع رد الأقساط في حالة الحياة
هذا النوع من التامين مثل نوع "التامين المؤقت" ولكن يختلف عنه في انه في حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية مدة التامين ، فان الشركة تلتزم برد جميع الأقساط التي قام المؤمن بأدائها خلال مدة التامين .

التامين المؤقت المتناقص
وهو يماثل (7) في انه يمنح التغطية التأمينية للمؤمن عليه بحيث يؤدى مبلغ التامين في حالة الوفاة فقط خلال مدة التامين ، ولكن يختلف عنه في أن مبلغ التامين في أي سنة من سنوات التامين يقل عن مبلغ التامين في السنة السابقة ، أي أن مبلغ التامين يتناقص سنويا بقدر ثابت ، وتؤدي أقساط هذا النوع من التامين خلال فترة زمنية تقل عن مدة التامين الأصلية في الغالب خلال مدة تعادل ثلثي مدة التامين .
وهذا النوع من التامين يناسب المقترضين من البنوك أو المؤسسات الاستثمارية التي تمنح مثل هذه القروض .

وثيقة الرسوم الدراسية
وهي وثيقة مستحدثة تمنح التغطية التأمينية لولي أمر التلميذ / التلميذة خلال مرحلة الدراسة حتى انتهاء المرحلة الثانوية ، بحيث انه في حالة وفاة ولي الأمر تلتزم الشركة بسداد الرسوم الدراسية للتلميذ/ التلميذة حتى إتمام مرحلة التعليم الثانوي في ذات المدرسة أو في مدرسة أخرى لها نفس مستوى الرسوم الدراسية .

وثيقة تامين العمالة البسيطة
وهي وثيقة تامين سنوية تغطى حالات الوفاة العادية مع مضاعفة مبلغ التامين في حالة الوفاة بحادث بالإضافة إلى العجز الناتج عن حادث ومصاريف نقل الجثمان .
وهي بمبلغ تامين موحد قدره1000 جنية ، بقسط تأميني موحد لجميع الأعمار ويمكن مضاعفة مبلغ التامين حتى 4000 جنية .
وهذه الوثيقة تناسب العمالة البسيطة المنتشرة في الكويت مثل الخدم والسائقين وعمال المزارع وعمال المطاعم والنظافة ، حيث تمنحهم تغطية تأمينية بقسط مناسب .

وثيقة الحماية الشخصية للتنفيذيين

   لمبالغ التأمين التي تصل إلى 000 50 جنية أو أكثر. هذه الوثيقة توفر تأمين على الحياة وفق أحكام وشروط الوثيقـة، إضافة إلى عائد بقيمة 25% على الأقســـاط المدفوعة في نهاية الوثيقة التي تشمل التأمين على الحياة، وامتيازات التأمين ضد الأمراض

وثيقة المزايا الثلاثية

   توفر لك هذه الوثيقة ثلاث مزايا رئيسية:      
أقساط نقدية منتظمة لهؤلاء الراغبين في الحصول على نقد قبل انتهاء فترة الاستحقاق.
حماية لأسرتك طوال فترة الوثيقة.
مبلغ إجمالي يدفع عند الاستحقاق.
يمكنك أيضًا اختيار عدم الحصول على الأقساط النقدية واستثمارها في صناديقنا بما يضمن لك الحصول على عائد أكثر عند الاستحقاق

التأمين على الحياة الجماعي

يوفر هذا النوع من التامين الحماية التأمينية لمجموعة من الأشخاص تربطهم ببعض صلة معينة وذلك بمقتضى وثيقة واحدة ، وغالبا ما يكونون اما عاملين بشركة ، بمؤسسة ، اعضاء في نادي ، جمعية ، نقابة أو مدينين لمؤسسة تجارية ( أو بنك ) , ومن المزايا والتغطيات الممنوحة بموجب التامين الجماعي ما يلي :

تامين الحياة

تامين العجز الكلي الدائم الناتج عن مرض ( دون حادث )

تامين العجز الكلي الدائم الناتج عن حادث

  تامين العجز الجزئي الدائم نتيجة لحادث

تامين العجز الكلي المؤقت نتيجة لحادث

إجراءات التأمين على الحياة

-         إجراءات الإصدار

  يتم الحصول على طلبات التأمين عن طريق مندوبي الشركات أو وكلائها المعتمدين أو مراجعة الشركة مباشرة حيث تعبأ استمارة طلب التأمين ويتم الإجابة على كافة الأسئلة من قبل طالب التأمين وتحديد نوع الغطاء المطلوب

  تقوم الشركة بدراسة طلب التامين وتقييم الخطر في ضوء الحالة الصحية لطالب التأمين لتحديد السعر المناسب وتعلية السعر بقسط إضافي في حالة زيادة خطر طالب التأمين

  يتم إجراء الفحص الطبي لطالب التأمين في ضوء نتائج تقدير الخطر وفي ضوء حدود مبلغ التأمين الذي يخضع للفحص الطبي وفقا لسياسة الشركة

  يتم تحديد سعر التأمين وإكمال إجراءات إعادة التأمين من قبل الشركة

يحتسب قسط التأمين وتصدر وثيقة التأمين ويتم تسليم المؤمن له/عليه نسخة من الوثيقة بعد دفع قسط التأمين

إجراءات التعويض

يقدم طلب التعويض إلى الشركة ويتم دراسة الطلب من قبل الشركة في ضوء شروط الوثيقة والمستندات المطلوب تقديمها من طالب التعويض لكل حالة سواء كانت الوفاة الطبيعية، الوفاة بحادث العـــــجز (الدائم ، المؤقت) ، انتهاء مدة التأمين واستلام المبلغ.ويتم تسديد مبلغ المطالبة إلى المستحق وتوقيع المخالصة وإبراء الذمة.

أسئلة وأجوبة عن التأمين على الحياة

س1: لماذا احتاج إلى وثيقة تأمين على الحياة؟

وثيقة التأمين على الحياة تفيدك بطريقتين. فهي من ناحية تؤمّن لعائلتك مبلغًا من المال في حالة الوفاة لا قدر الله، ومن ناحية أخرى فإنها وسيلة للتوفير بحيث تجد لديك مبلغًا تستطيع منه الإنفاق في بعض الحالات الخاصة مثل تعليم ابنك، أو التقاعد، أو فتح مشروع تجاري.

س2: ما هو أقل أنواع التأمين على الحياة تكلفة؟

هي تلك الوثيقة التي تمنحك مبلغًا إجماليًا دفعة واحدة عندما تحدث الوفاة – لا قدر الله – خلال عدد معين من السنين على سبيل المثال 10 سنوات. في حالة وفاتك – لا قدر الله – ستحصل أسرتك على مبلغ من المال (يعرف باسم مبلغ التأمين). هذا النوع من التأمين يطلق عليه التأمين لأجل محدد.

س3: متى احتاج إلى هذا النوع من الوثائق؟

عندما تحتاج تغطية أساسية لأسرتك. وفي حالة الوفاة – لا قدر الله – فإنك تضمن حصول أسرتك على مبلغ من المال كمستفيدين من هذه التغطية. كما أنك عندما تكون بحاجة إلى قرض مصرفي فإنك تستطيع تقديم هذه الوثيقة كضمان لمصرف عندما يطلب منك ذلك، وبهذا يضمن استعادة أموالك دون الرجوع إلى أسرتك لاسترداد المبلغ المتبقي من القرض.

س4: ما هي الاستفسارات التي يجب أن أوجهها قبل أن اقرر الحصول على وثيقة تأمين على الحياة؟

الأسئلة الأساسية هي: ما الفوائد التي تريدها؟ كم المبلغ الذي تستطيع دفعه؟ ما الذي قد يحدث في حالة عدم قدرتك على مواصلة الدفع؟ والعائد الذي تجنيه؟ وهل هناك أي ضمان لعائد هذه الوثيقة؟ أين تستثمرون أموالي؟

س5: ما هي المعلومات التي تحتاج شركة التأمين إلى معرفتها؟

نحتاج كافة البيانات الشخصية بالتفصيل مثل تاريخ الميلاد، المبلغ المؤّمن، عدد سنوات الوثيقة، وتفاصيل وافية عن حياتك الصحية.

س6: كيف تحسب شركة التأمين القسط الذي يجب دفعه؟

يعتمد هذا على عوامل رئيسية: عمرك، حياتك الصحية، عدد السنوات التي تغطيها وثيقتك والمبلغ المراد التأمين علية. فكلما كان سنك أقل وحالتك الصحية جيدة كلما انخفض قسط التأمين.

س7: ماذا إذا رغبت في الحصول على عائد على الأقساط؟

عندئذ تكون بحاجة إلى وثيقة تستثمر أقساط لتنميتها. مثل هذه الوثائق مرتفعة التكلفة. إذ أنها مصممة لتوفر عائدًا نقديًا في حالات محددة مثل التقاعد، أو تأمين أقساط الدراسة الجامعية. كما إنها تقدم لك حماية ضد الإعاقة وأيضاً الوفاة.

س8: لماذا يتعين عليّ الحصول على وثيقة استثمارية بينما يمكن أن احصل على نفس العائد من حساب توفير في أحد البنوك؟

هناك سببان، أولهما أن الحساب المصرفي لا يقدم لك حماية في حالة الوفاة – لا قدر الله – أو الإعاقة. وثانيهما أن وثائق الاستثمار تكون عادة طويلة الأجل. وهي على أيّ حال تهدف إلى توفير عائد يفوق ما يقدمه الحساب المصرفي لأننا نستثمر في أصول أطول أجلا.

س9: في أي مجالات سيتم استثمار أموالي؟

نحن نستثمر في العديد من أنشطة الاستثمار المالي بما في ذلك السندات الحكومية في الولايات المتحدة الأمريكية، وأوروبا، والأوراق المالية من الدرجة الأولى المتداولة في كبريات أسواق المال، والسندات المحلية المختارة.

س10 : كيف يمكنني تحديد المبلغ الذي سأساهم فيه في الوثيقة الاستثمارية؟

يتعين عليك حصر دخلك الشهري وبعدها تقرر قيمة المبلغ الذي تستطيع استقطاعه شهريًا. ليس مهمًا أن تبدأ بمبلغ صغير، لكن المهم أن تبدأ. استشاريونا الماليون سيساعدونك لتقرر قيمة المبلغ الذي تخطط لاختياره.

.س11 : بعد تحديد ذلك، ماذا يتعين عليّ أن أفعله؟

يتعين عليك استكمال استمارة الطلب، وعمل الترتيبات لدفع الأقساط.

س12: متى تبدأ التغطية التأمينية؟

سنواجه نحن الأخطار مقابل المبلغ المؤمّن الذي اخترته بمجرد قبولنا طلبك، وقيامك بسداد القسط الأول.