حكم الشرع في شركة نايل تكافل

دراسة من إعــــداد


دكتور / حسين حسين شحاتة
الأستاذ بجامعة الأزهر
خبير استشارى فى المعاملات المالية الشرعية

نظم التأمين التكافلي : بديل إسلامي
لنظم التأمين المعاصرة

تمهيد :
من خصائص المجتمع الفاضل أن يعيش أفراده في أمن واستقرار وسكينة , وفي رغد من العيش . تسود بين أعضائه روح المحبة والمودة والإيثار والتعاون والتضامن والتكافل , ولقد فشلت النظم الوضعية المادية في تحقيق ذلك ، مما أوجب ظهور نظم التأمين الوضعية للتأمين ضد المخاطر المختلفة ولكن الحقيقة هي أنها نظم تجارية بحتة تسعى لتحقيق الربح المادي لأصحابها على حساب أصحاب البوالص, ولا تحقق الأمن والتأمين ولا التكافل والتضامن , كما تبين أن هذه النظم تقوم على أسس الربا والغرر والجهالة والمقامرة والمراهنة , وهذه أمور لا يقرها الشرع . من هذا المنطلق كان هناك ضرورة للبحث عن بدائل لنظم التأمين الوضعية المعاصرة ,وكان من بينها نظام التكافل الاجتماعي القائم على التعاون على البر والتقوى , ويحتاج تطبيق هذا النظام إلى مجموعة من الأفراد يتفقون سوياً بالتراضي التام والتكافل على أنه إذا ما نزلت بأحدهم كارثة أو مصيبة يتعاونون سوياً في المساندة المالية له من خلال الاشتراكات التي يدفعونها بصفة دورية ، وهذا ما سوف نتناوله بإيجاز في هذه الدراسة .
 معني التكافل الاجتماعي :
لقد طبق هذا المشروع تحت صيغ مختلفة منها : نظام التأمين التعاوني الإسلامي , وصناديق الزمالة ,والصناديق الخيرية ونحوها , والصيغة المناسبة للجمعيات المهنية والفئوية وللنقابات هي التكافل , حيث يقوم كل عضو في الجهة الخاصة والذي يرغب في الانضمام إلى مشروع التكافل بدفع اشتراك سنوي يمكن أن يدفع شهرياً ,تستثمر هذه الاشتراكات في مجالات شرعية , ويدفع منها قيمة التكافل لمن تنزل به كارثة أو مصيبة أو من يصل إلى سن التقاعد حسب ما يتفق عليه الأعضاء .

 حكم التأمين التجاري المعاصر في الشريعة الإسلامية :
يري جمهور فقهاء المسلمين المعاصرين في مؤتمراتهم ابتداء بأسبوع الفقه الإسلامي الثاني ( أسبوع ابن تيمية ) عام 1961 والمؤتمر الثاني لمجمع البحوث الإسلامية بالأزهر عام 1965 وحتى اجتماع الدورة الثانية لمجلس مجمع الفقه الإسلامي بجدة المنعقد سنة 1985 على تحريم التأمين التجاري , وأجازوا التأمين التعاوني واشترطوا فيه أن يكون الاشتراك به بنية التبرع ومشاركة الآخرين بدفع الضرر عنهم وإقالة عثراتهم ، وهناك نفر قليل من الفقهاء يرى أن نظم التأمين المعاصرة يمكن أن تكون حلالاً لو طهرت مما فيها من شوائب لا تقرها الشريعة مثل الربا والغرر والجهالة .
 الفروق الجوهرية بين نظم التامين الوضعية ونظام التامين التعاوني الإسلامي
وهناك لبس بين نظام التأمين التعاوني الإسلامي (( نظام التكافل الاجتماعي )) وبين نظام التأمين التجاري المعاصر .. وقد يكون السبب في هذا اللبس هو عدم الفهم الصحيح لذاتية وخصائص التأمين التعاوني الإسلامي . ولقد ترتب على هذا اللبس افتراءات يشنها أعداء الإسلام ضد المؤسسات المالية الإسلامية . ومنها مؤسسات التأمين التعاوني الإسلامي , ومن هذه الافتراءات على سبيل المثال (( القول بأنه لا يوجد فرق بين مؤسسات وشركات التأمين التعاوني الإسلامي وشركات التأمين التجاري وأن الأمر لا يعدو إلا تغيير اللافتة والعنوان . وهذا الافتراء يتطلب أن نوضح الفروق الأساسية بينهما , حتى نظهر الحق من الباطل  بَلْ نَقْذِفُ بِالْحَقِّ عَلَى البَاطِلِ فَيَدْمَغُهُ فَإِذَا هُوَ زَاهِقٌ لَكُمُ الوَيْلُ مِمَّا تَصِفُونَ  (الأنبياء : 18 ) .
وتتمثل أهم الفروق بين أسس التأمين التعاوني الإسلامي وأسس التأمين التجاري المعاصر في الآتي :
أولاً : يقوم نظام التأمين التجاري المعاصر على أساس التزام المؤمن بدفع أقساط التأمين , والتزام المؤمن له بأن يدفع التعويض في حالة الضرر . أي أنه عقد معاوضة ينصب على استبدال نقداً بنقد , وهذا مرفوض شرعاً لأنه يتضمن ربا . وأساس ذلك هو قول الله تبارك وتعالى :  وَأَحَلَّ اللَّهُ البَيْع وَحَرَّمَ الرِّبَا  ( البقرة : 275 ) بينما يقوم نظام التأمين التعاوني الإسلامي على أسس إيمانية وخلقية تتمثل في الامتثال لأمر الله وطاعته من حيث تجنب المعاملات الربوية , والتي تتضمن غرراً وجهالة إلى غير ذلك , والإيمان بأن المال ملك لله , وأنه هو النافع والضار , بالإضافة إلى الالتزام بالتعاون والتكافل والتضامن بين المسلمين مصداقاً لقول الله تعالى :  وَتَعَاوَنُوا عَلَى البِرِّو َالتَّقْوَى (المائدة : 2 ) وقوله جل شأنه:  إِنَّمَا المُؤْمِنُونَ إِخْوَةٌ فَأَصْلِحُوا بَيْنَ أَخَوَيْكُم وَاتَّقُوا اللَّهَ لَعَلَّكُمْ تُرْحَمُونَ (الحجرات:10) فأعضاء الجماعة التأمينية المسلمة يقومون بهذا العمل ابتغاء وجه الله , وحافزهم على ذلك العقيدة الصادقة والإيمان القوي والخلق والمثل الكريمة الطيبة .
ثانياً : يقوم نظام التأمين التجاري المعاصر على منوال المقامرة والمراهنة حيث هناك احتمال الكسب والخسارة , بينما يقوم نظام التأمين التعاوني الإسلامي على أساس العضوية , وأن الفرد يحمل صفتي المؤمن له والمؤمن , وأن ما يدفعه يظل ملكاً له ما لم تحدث تعويضات أو خسارة , كما أن ما يأخذه من تعويضات يعتبر تبرعاً من إخوانه عن طيب خاطر تأكيداً لروح التكافل والترابط والتآخي , وبذلك تنتفي شبهة المقامرة والمراهنة .
ثالثاً : يقوم نظام التأمين التجاري المعاصر على الجهالة والغرر , لأن المستأمن لا يدري عند التعاقد ما إذا كان سيحصل على مبلغ التأمين أم لا , كما أن المؤمِّن والمؤمّن له يجهلان مقدار التعويض , ومن ناحية أخرى لا يدري كل منهما ماذا سيدفع ومتى سيحصل الخطر , كما يدخل الغرر أيضاً في الأجل وأساس ذلك قول الله تبارك وتعالى :  وَمَا تَدْرِي نَفْسٌ مَّاذَا تَكْسِبُ غَداً وَمَا تَدْرِي نَفْسٌ بِأَيِّ أَرْضٍ تَمُوتُ إِنَّ اللَّهَ عَلِيمٌ خَبِيرٌ ( لقمان:34 ) .
أما في ظل نظام التأمين التعاوني الإسلامي فإن الأعضاء يؤمنون بالقدر مصداقاً لقوله تعالي:  قُل لَّن يُصِيبَنَا إِلاَّ مَا كَتَبَ اللَّهُ لَنَا  (التوبة:51 ) ويعقدون النية مقدماً على أن ما يدفعونه هو تبرع ابتغاء تقوية عرى الترابط بين المسلمين وعلى ذلك فليس هناك جهالة .
 تعاملات ربوية :
رابعاً : يقوم نظام التأمين التجاري المعاصر على استثمار فائض أموال الأقساط في المجالات التي تحقق أرباحاً عالية , بصرف النظر عن المسئولية الاجتماعية , وبصرف النظر عما إذا كانت جائزة شرعاً أم لا ؟ ومن ناحية أخرى يقترض أصحاب البوالص أحياناً من البنوك بفائدة بضمان تلك البوالص , أما في نظام التأمين التعاوني الإسلامي فيستثمر فائض الاشتراكات في مجالات الاستثمار الشرعية البعيدة عن الربا , والتي تحقق الخير للأعضاء والمجتمع معاً .
خامساً : تتضمن بعض عقود التأمين التجاري المعاصر شروطاً مجحفة يترتب عليها غبن وأكل أموال الناس بالباطل , ولاسيما في حالة تصفية البوليصة قبل موعدها أو عند التأخر في سداد بعض الأقساط ومن ناحية أخرى لا يتعادل ما يعطيه كل متعاقد مع ما يأخذه ويترتب على ذلك استغلال لحاجات الناس , بالإضافة إلى ما سبق تستثمر هذه الأموال وتغل عوائد عالية ولا يعود على المؤمن لهم منها إلا النزر اليسير وعلى النقيض من ذلك لا يتضمن نظام التأمين التعاوني الإسلامي أي شروط غير شرعية كما أنه لا يتحمل العضو أو المشترك أي شيء إذا تأخر في سداد بعض الاشتراكات تطبيقاً لقول الله تبارك وتعالى:  وَإِن كَانَ ذُو عُسْرَةٍ فَنَظِرَةٌ إِلَى مَيْسَرَةٍ  ( البقرة : 280 ) كما توزع عوائد استثمار فائض الاشتراكات ونتائج عمليات التأمين التعاوني على الأعضاء وفي حالة وجود عجز قد يغطى من الاحتياطيات والمخصصات المجنبة .
 تحقيق أهداف تعبدية:
سادساً : يتمثل هدف نظام التأمين التجاري المعاصر في تحقيق أرباح من وراء نشاط المتاجرة بالأمان فهو نظام قائم على نوازع مادية بحتة , ولذلك يسعى إلى تحقيق هدفه ولو بطرق غير شرعية , ولكن نظام التأمين التعاوني الإسلامي يهدف في المقام الأول إلى تحقيق أهداف روحانية تعبدية خلقية واجتماعية واقتصادية في إطار متوازن بين مصلحة الفرد والمجتمع , كما أن من أهداف نظام التأمين التعاوني الإسلامي التكامل والتنسيق والتعاون مع الوحدات الاقتصادية الإسلامية الأخرى في إرساء أسس نظام الاقتصاد الإسلامي وتنمية الوعي الإسلامي .
سابعاً : يحكم نظام التأمين التجاري المعاصر المبادئ والعرف التجاري الذي وضعه اليهود , بينما يحكم نظام التأمين التعاوني الإسلامي القواعد والمبادئ المستمدة من الشريعة الإسلامية وللتحقق من ذلك يوجد في كل هيئة أو مؤسسة أو شركة إسلامية هيئة يطلق عليها ( هيئة الرقابة الشرعية ) ومهمتها الإشراف على جميع المعاملات , للتأكد من تطبيقها لأحكام الشريعة الإسلامية .
ثامناً : يزعم من يتعاملون مع شركات التأمين التجاري المعاصرة أنهم بدفعهم الأقساط يكونون قد حققوا لأنفسهم الأمان فهذا أمان مادي مزيف لأن مثل هذه الشركات لا تقدر أن تثبت الطمأنينة والثقة في أفئدة الناس , بينما يستمد من يتعامل مع مؤسسات التأمين التعاوني الإسلامي ثقته وأمنه من الله سبحانه وتعالى الذي يقول : الَّذِينَ آمَنُوا وَلَمْ يَلْبِسُوا إِيمَانَهُم بِظُلْمٍ أُوْلَئِكَ لَهُمُ الأَمْنُ وَهُم مُّهْتَدُونَ (الأنعام:82) .
خلاصة آراء الفقهاء :

تتبين من المقارنة السابق ما يتميز به نظام التأمين القائم على أحكام الشريعة الإسلامية والمؤسس على العقيدة والخلق والتكافل والتعاون والتضامن والتآخي والحب , على نظام التأمين التجاري القائم على الربا والغرر والمقامرة والمراهنة وأكل أموال الناس بالباطل . كما تبين بشيء من الإيضاح أن نظام التأمين التعاوني الإسلامي يتميز بعدة خصائص ومزايا لا تتوفر في نظم التأمين التجارية المعاصرة , مثل التعاون وخدمة الأعضاء واستثمار الأموال استثماراً شرعياً , كما يعود فائض العمليات على الأعضاء المشتركين , ويستمد العضو طمأنينته من إيمانه بالله , كما يخلو نظام التأمين التعاوني الإسلامي من الشوائب الموجودة في نظام التأمين التجاري مثل الربا والغرر والجهالة و الغبن والمقامرة . ونود أن نشير إلى نقطة هامة وهي ليس العبرة بما نضعه من نظم ولكن العبرة بالاستعداد والإخلاص لله في تنفيذ ما اتفقنا عليه أن يتمشى مع الشريعة , كما لا يجب أن ننسى أن الأعمال بالنيات ولا يجب أن نتستر خلف الإسلام لتحقيق مصالح مادية .. فالاستعداد لتصحيح الأخطاء هو صراط الإصلاح.
وتأسيساً على ما سبق أجمع فقهاء المسلمين ( إلا نفر قليل منهم )على تحريم نظام التأمين التجاري , وقالوا بحل نظام التأمين التعاوني الذي يقوم على نية التبرع لتحقيق التكافل بين الناس وهذا النوع هو الذي يقوم عليه مشروع التكافل المقترح للجمعيات والنقابات المهنية والذي سوف نتعرض له بالتفصيل في هذه الدراسة .
وتقوم فكرة مشروع التكافل بين أعضاء النقابة أو الجمعية المهنية على تحقيق التعاون بينهم عندما يحدث لأحد مصيبة أو كارثة أو أن يصل إلى سن التقاعد حيث يكون غير قادر على العمل وتحقيق الكسب الذي يكفيه مؤنة المعيشة الكريمة , ولاسيما في مجتمع لا يطبق فيه نظام زكاة المال . ويعتبر هذا المشروع البديل الحلال لنظم التأمين التجاري المعاصرة والذي يتفق مع نظام التأمين الحلال والذي أجمع الفقهاء على حله بشروط معينة .
وتقوم فكرة مشروع التكافل على الأسس الآتية :ــ
 التعاون والتضامن في تحمل المسئولية عند نزول الكوارث والمصائب وذلك بنية التبرع وروح الأخوة والمحبة .
 خلوه من الربا بأنواعه وأشكاله وكذلك خلوه من الضرر والجهالة والمقامرة والمراهنة وأكل أموال الناس بالباطل .
 الاستثمار الشرعي لأموال المشتركين ويؤول العائد إلى المشتركين .
 خدمة الأعضاء المشتركين في المشروع وليس بغرض تحقيق الأرباح كما يحدث في شركات التأمين التجاري المعاصرة .
 العضوية المفتوحة للأعضاء الذين يقبلون بشروط ونظام ولوائح المشروع برضا تام بدون إذعان .
 المشاركة في إدارة المشروع ,إذ لكل عضو حق الترشيح لمجلس الإدارة والمشاركة في التخطيط والمتابعة والرقابة واتخاذ القرارات .
 الرقابة الشرعية , حيث تخضع معاملات المشروع للرقابة الشرعية للاطمئنان من أنها تتم وفقاً لقواعد الشريعة الإسلامية .
وتعتبر الأسس السابقة الدستور الذي يضبط معاملات المشروع وعلى أساسها يقيم أداء القائمين على أمره .
 أهداف التكافل الاجتماعي :
يحقق هذا المشروع مجموعة من الأهداف من أهمها ما يلي :
(1) تقوية روح التعاون والحب والمودة والعمل الجماعي بين الأعضاء باعتبارهم جسداً واحداً .
(2) يقوي المشاعر الصادقة للانتماء إلى النقابة أو الجمعية المهنية باعتبارها الكيان التنظيمي الصادق لرعاية مصالحهم المهنية و الاجتماعية .
(3) يحقق المشروع الأمن المعنوي للأعضاء , والذي يسعى كل إنسان لتحقيقه , حيث يشعر كل عضو أن له نقابة سوف ترعاه في حالات الكوارث والمصائب كما ترعى أسرته من بعده .
(4) يحقق المشروع لمن تصيبه كارثة أو مصيبة مبلغاً من المال ليعينه على التخفيف من حدة الأزمة , ولاسيما في الكسب بالمقارنة مع حالته من قبل .
(5) يحقق المشروع كذلك معاشاً عندما يصل الفرد إلى سن التقاعد ويصبح غير قادر على العمل وتحقيق الكسب .
(6) يعتبر المشروع أحد النماذج الاجتماعية الناجحة الذي يمكن تطبيقه في الجامعات والمصانع والمتاجر ونحوها .
 استثمار فائض الأموال :
من أفضل صيغ الاستثمار الشرعية الملائمة لاستثمار فائض مشروع التكافل الاجتماعي ما يلي :ـ
 وديعة استثمارية في أحد البنوك الإسلامية استثماراً متميزاً لأجل في حدود سنتين , وهذه الوديعة يكون لها حظ أكبر من الربح من الوديعة غير المميزة قصيرة الأجل .
 وديعة استثمارية قصيرة الأجل في أحد المصارف الإسلامية لمدة 6 أشهر قابلة للتجديد , ونصيب هذا النوع من الاستثمار أقل من السابق ولكن مرونته أنه قصير الأجل .
 توفير استثماري في أحد المصارف الإسلامية تحت الطلب , ونصيب هذا النوع من الاستثمار أقل من السابق حيث أنه تحت الطلب .
 الاستثمار عن طريق المشاركة الإسلامية في مشروعات تجارية أو نحوها مع التجاريين نطير نسبة من الأرباح , ونظام المشاركة الإسلامية فيه مخاطر لأنه قد تكون الأرباح قليلة ولكن له ميزة أنه يقدم خدمات للأعضاء .
 الاستثمار عن طريق المرابحة الإسلامية بإقامة المعارض مع الغير للأعضاء وهذا يحقق مربحاً وميزة للأعضاء .
 الاحتفاظ بجزء سائل من الأموال لمواجهة المصروفات والمسحوبات والتعويضات .
ونحن لا نوصي بالاستثمار في البنوك التقليدية لأن الفائدة على الأموال المودعة بها ربا محرم شرعاً , كما لا نوصي بشراء شهادات الاستثمار ونحوها لهذا السبب .

رأي الإسلام في التأمين على الحياة

عرضت هذه المسألة على الندوة الثالثة لبيوت التأمين لكويتي عام 1993م في موضوع "التأمين على الحياة" وأنا قدمت فيه بحثاً وذكرت فيه بدائل فكان ضمن قرارات أو توصيات أو فتاوى الندوة هو أن التأمين على الحياة بصورته التقليدية القائمة على المعاوضة ..الخ طبعاً ممنوع، بينما لا مانع شرعاً من التأمين على الحياة إذا أقيم على أساس التأمين التعاوني التكافل، وذلك من خلال التزام المتبرع بأقساط غير مرتجعة وتنظيم تغطية الأخطار التي تقع على المشتركين، وقد قدمت فعلاً بديل عملي للشركة الإسلامية القطرية للتأمين وهي الآن تحت دراسة مجلس الإدارة وهو يقوم على مسألتين: على مسألة التكافل وعلى مسألة الاستثمار مثلما أشار إليه فضيلة شيخنا العزيز، أنه يستثمر هذه الأموال وفي نفس الوقت هناك تبرع من الآخرين في حالة ما إذا كان هذا الشخص توفي قبل الوقت المحدد فبقية الناس الآخرين يساعدونه، وبالمناسبة الحقيقة أن التأمين على الحياة ظُلم من خلال اسمه، الناس فهموا أن التأمين على الحياة متعارض مع مسألة التوكل على الله، ليس المقصود بالتأمين على الحياة هذا المعنى، إنما التأمين على الحياة له عدة أنواع، فالتأمين على الحياة هو جزء من التأمين على الأشخاص في مقابل التأمين على الأضرار، والتأمين على الأشخاص منها التأمين على الحياة، والتأمين على الحياة له عدة حالات، التأمين لحالة الوفاة ولحالة البقاء، هذه كلها ليس لها علاقة بقضية التوكل، التوكل هو شيء لا يمكن أن يعارضه أي مسلم، إنما هذا يدخل تحت قول الله تعالى (وليخش الذين لو تركوا من خلفهم ذرية ضعافاً خافوا عليهم فليتقوا الله وليقولوا قولاً سديداً) فالبحث عن المستقبل والتفكير في المستقبل في اعتقادي أنه جائز ولكن بشرط واحد أن يصاغ هذا العقد وأن تصاغ هذه الشركة صياغة إسلامية لأنه الآن التأمين كفكرة بجميع أنواع التأمين في اعتقادي ليس هناك أي إشكال، لكن التأمين كعقد صاغها عقول اليهود من ناحية الجشع وأكل أموال الناس بالباطل والغرر والربا وغير ذلك، فلذلك لوضع التأمين الحالي على ضوء التأمين التعاوني أو التأمين الإسلامي الذي تفضل به شيخنا كلامه صحيح ليس تأمين تعاوني 100%، إنما البديل الإسلامي اليوم تأمين تعاوني فيه أيضاً جانب من المعاوضة وهو ما تفضل به "هِبة بعِوض" ففيه من هنا وهناك وليس هناك محظور شرعي، بهذه المواصفات ليس هناك أي مانع ولذلك القرارات التي صدرت في المؤتمر الاقتصادي الأول الإسلامي الذي عُقد في مكة المكرمة في عام 1396هـ وحضرة حوالي 200، حرَّموا التأمين التقليدي وأجازوا التأمين الإسلامي بهذه المواصفات.

التامين الأول عقد إرفاق ومعروف….والثاني يغلب عليه الغرر

الأول عقد إرفاق ومعروف….والثاني يغلب عليه الغرر

لايمانع الشرع من التأمين على الحياة إذا أقيم على أساس التأمين التعاوني (التكافلي) وذلك من خلال التزام المتبرع بأقساط غير مرتجعة ، وتنظيم تغطية الأخطار التي تقع على المشتركين من الصندوق المخصص لهذا الغرض، وهو ما يتناوله عموم الأدلة الشرعية التي تحض على التعاون، وعلى البر والتقوى وإغاثة الملهوف ورعاية حقوق المسلمين، والمبدأ الذي لا يتعارض مع نصوص الشريعة وقواعدها العامة.

ويمكن الحديث عن الفروقات بين التأمين التعاوني “التكافلي” والتأمين التقليدي وفقاً لما يلي:.

1- أن التأمين التقليدي يغلب عليه الغرر فيمكن أن يعبر عنه بأنه هو الغرر بعينه، كما قدمنا عن الباجي، وبالتالي فهو من الغرر الشديد الغالب المحرم، فلا تجيزه الحاجة إلا في ظروف استثنائية.

وأن التأمين التكافلي يخف فيه الغرر، وذلك لعنصر التبرع القائم عليه ومحدودية المؤمنين فتجيزه الحاجة وهذا هو الفرق الأول.

2- أن التأمين التكافلي عقد إرفاق ومعروف لأنه مبني في نيته على التعاون ولهذا يغتفر فيه الغرر كما قدمنا في مسألة :” أعني بغلامك على أن أعينك” في بحث الحاجة.

وكما في مسألة الدينار الناقص والطعام فإن أراد التبايع حرم وإن اراد الإقالة جاز لأنه معروف في بحث الحاجة.

بخلاف التأمين التقليدي فالقصد الغالب فيه التجارة وكسب الربح، ولهذا لا يجوز فيه الغرر، وهذا هو الفرق الثاني.

3- الفرق الثالث أن الغرر في التأمين التقليدي أصل لأن المؤسسة قائمة على كسبها من الحوادث التي لم تحصل بينما الغرر في التكافلي إضافي وتبعي، وقد قدمنا مسألة الظئر والرضيع عن المواق.

- العناصر الأساسية للتكافل

وأهم شيء في شركة التكافل ثلاثة عناصر :

1- عنصر التبرع وهو تبرع للمتضرر من أعضاء الشركة بجزء من الربح أو بالربح بكامله وهذا كما يجوز في المضاربة التبرع بجزء من رأس المال وهذا جائز لأنه يغتفر الغرر في التبرعات.

2- عنصر الشراكة وهو اعتبار كل قسط يدفع إلى الشركة، إنما هو قسط اشتراك وليس مدفوعاً في مقابل.

3- عنصر اتحاد الشخص ذي الجهتين بين المؤمن بصيغة اسم الفاعل والمؤمن بصيغة اسم المفعول سواء أداروا الشركة بأنفسهم كشركة أبدان وأموال، أو أداروها بواسطة جهاز إداري يمارس عملية وكالة بأجر.

أما بالنسبة للفتوى المتعلقة بالتأمين التجاري الذي أجازه المجلس في حالات محددة فإن الفتوى تستند إلى الحاجة الشديدة الناشئة عن الفرض بالقانون، أو الحرج الشديد والمشقة طبقاً لمقولة الشيخ تقي الدين ابن تيمية في حديثه عن الجوائح إن” الشريعة مبنية على أن المفسدة المقتضية للتحريم إذا عارضتها مصلحة راجحة أبيح المحرم”.

وهي مبنية من جهة أخرى على الخلاف الذي أسلفنا في مبحث الحاجة والذي يرجح به في العقود الفاسدة.

-توريث المسلم من أقاربه غير المسلمين

يرى المجلس عدم حرمان المسلمين ميراثهم من أقاربهم غير المسلمين ومما يوصون لهم به. وأنه ليس في ذلك ما يعارض الحديث الصحيح: “لا يرث المسلم الكافر ولا الكافر المسلم” الذي يتجه حمله على الكافر الحربي، مع التنبيه إلى أنه في أول الإسلام لم يحرم المسلمون من ميراث أقاربهم من غير المسلمين. وهو ما ذهب إليه من الصحابة معاذ بن جبل ومعاوية بن أبي سفيان ومن التابعين جماعة منهم سعيد بن المسيب، ومحمد بن الحنفية، وأبو جعفر الباقر ومسروق بن الأجدع، ورجحه شيخ الإسلام ابن تيمية وتلميذه ابن القيم.

- الوفاء بالعقود

توقيع العقد في أي صفقة ملزم للطرفين شرعا، ولا يجوز لأحدهما أن يرجع فيه بإرادته المنفردة، دون رضا الطرف الآخر، فهذا مخالف لما أمر الله تعالى ورسوله -صلى الله علهي وسلم -، وأكدته نصوص القرآن والسنة.قال تعالى: “يَـٰأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُواْ أَوْفُواْ” [المائدة:1] وقال عزوجل: “وَأَوْفُواْ بِالْعَهْدِ إِنَّ ٱلْعَهْدَ كَانَ مَسْؤُولاً” [الإسراء :34]. وقال تعالى:”وَأَوْفُواْ بِعَهْدِ ٱللَّهِ إِذَا عَـٰهَدتُّمْ وَلاَ تَنقُضُواْ ٱلأَْيْمَـٰنَ بَعْدَ تَوْكِيدِهَا وَقَدْ جَعَلْتُمُ ٱللَّهَ عَلَيْكُمْ كَفِيلاً” [النحل:91].

وحمل القرآن بشدة على الذين يتهاونون بالعهود وينقضونها من بعد ميثاقها، في آيات كثيرة، منها: “إِنَّ الَّذِينَ يَشْتَرُونَ بِعَهْدِ اللّهِ وَأَيْمَانِهِمْ ثَمَنًا قَلِيلاً أُوْلَـئِكَ لاَ خَلاَقَ لَهُمْ فِي الآخِرَةِ وَلاَ يُكَلِّمُهُمُ اللّهُ وَلاَ يَنظُرُ إِلَيْهِمْ يَوْمَ الْقِيَامَةِ وَلاَ يُزَكِّيهِمْ وَلَهُمْ عَذَابٌ أَلِيمٌ” [آل عمران:77].

واعتبر النبي -صلى الله عليه وسلم – نقض العهد من شعب النفاق، وخصال المنافق الأساسية “أربع من كن فيه كان منافقاً خالصاً، ومن كان فيه خصلة منهن كان فيه خصلة من النفاق حتى يدعها….و ذكر منها : “إذا عاهد غدر “. رواه الشيخان عن عبدالله بن عمرو.

و ليس من الضروري أن يكون العقد مكتوبا، فمجرد الايجاب والقبول مشافهة يكفي في ايجاد العقد، ولكن له خيار المجلس على ما نرجحه، فلو تبين له عقد آخر، وهما لا يزالان في مجلس العقد، فمن حقه أن يرجع، كما جاء في الحديث الصحيح :” البيعان بالخيار ما لم يتفرقا ” متفق عليه عن ابن عمر. فقد جعل الحديث فرصة للتراجع لمن تسرع في التعاقد دون روية.

و مثل ذلك لو كان مغبونا غبنا فاحشا يرفع أمره إلى جهة تحكيم تثبت له خيار الغبن إذا تبين لها ذلك، عملا بمذهب الحنابلة وغيرهم.

و يستطيع المسلم أن يخرج من ورطة التراجع في العقد بعد إتمامه إذا اشترط لنفسه الخيار أياما معدودة، يستطيع فيها أن يرجع في صفقته خلالها، وهذا ما نصح به النبي -صلى الله عليه وسلم- أحد الصحابة، حين شكا إليه أنه كثيرا ما يخدع في البيع، فقال له :” إذا بايعت فقل : لا خلابة ” أي لا خداع، وهذا في الصحيحين، وفي خارج الصحيحين :” ولي الخيار ثلاثة أيام ” والمسلمون عند شروطهم.

أما فيما عدا ذلك، فالمسلم يحترم كلمته إذا قالها، وهذه إحدى القيم التي دعا إليها الإسلام، حتى يستقر التعامل، وتستقيم حياة الناس. وقد قال الشاعر :

و لا أقول : (نعم) يوماً، وأتبعها بـ (لا) ولو ذهبت بالمال والولد

بل يحرم الاسلام أن يبيع المسلم على بيع أخيه، أي يدخل عليه وقد أوشك أن يعقد الصفقة مع الآخر، فيزايد عليه، ليختطف الصفقة منه، وفي هذا جاء الحديث الصحيح : ” لا يبيع المسلم على بيع أخيه”.

والله أعلم.

- مدى حق الموظف في استخدام الأدوات العامة لديه لمصلحته الشخصية:

الأصل في المال العام أو شبه العام ونعني به مال الدولة والمؤسسات العامة والشركات الخاصة هو المنع، وخصوصاً أن نصوص الكتاب والسنة قد شددت الوعيد في تناول المال العام بغير حق، وقد جعل الفقهاء المال العام بمنزلة مال اليتيم في وجوب المحافظة عليه وشدة تحريم الأخذ منه،

ويستثنى من ذلك ما تعارف الناس على التسامح فيه من الأشياء الاستهلاكية فيعفى عنه باعتباره مأذوناً فيه ضمناً، على أن لا يتوسع في ذلك، مراعاة لأصل المنع، على أن الورع أولى بالمسلم الحريص على دينه، و”من اتقى الشبهات فقد استبرأ لدينه وعرضه”.

- ضوابط التعامل بين الجنسين: اللقاء والتعاون والتكامل بين الرجال والنساء أمر فطري، ولا يمكن منعه واقعاً، ولم يرد في دين الفطرة ما يحجره بإطلاق، وإنما أحاطه بالضوابط التالية:

ترك الخلوة (وهي وجود رجل وامرأة أجنبية عنه في موضوع لا يراهما فيه أحد) امتثالاً لقول النبي -صلى الله عليه وسلم- في الحديث الصحيح: “ما خلا رجل بامرأة إلا كان الشيطان ثالثهما”.

توقي التماس (وهو التلاصق والتراص بالأبدان بين الرجل والمرأة الأجنبية عنه) حذر الإثارة والفتنة.تجنب التبرج (وهو الكشف عما أمر الله ورسوله -صلى الله عليه وسلم- بستره من البدن)، إذ يجب على المرأة حين اجتماعها بالرجال غير المحارم أن تستر كل جسدها ما عدا الوجه واليدين، على مذهب جمهور الفقهاء.

التزام المرأة الحشمة في حديثها وحركاتها، فلا تتصنع من الكلام والحركات ما يؤدي إلى إثارة الغرائز، قال تعالى: “إِنِ اتَّقَيْتُنَّ فَلَا تَخْضَعْنَ بِالْقَوْلِ فَيَطْمَعَ الَّذِي فِي قَلْبِهِ مَرَضٌ وَقُلْنَ قَوْلًا مَّعْرُوفًا” [الأحزاب 32] وقال تعالى: “ولا يضربن بأرجلهن ليعلم ما يخفين من زينتهن”.

وعليه، فإذا التزم الرجال والنساء في أي لقاء أو نشاط بهذه الضوابط الشرعية، فلا حرج عليهم في ذلك، ما كان موضوع اللقاء أو النشاط جدياً، سواء أكان علمياً أم ثقافياً ونحو ذلك.

ولا فرق في ضرورة الالتزام بهذه الضوابط بين أن يتعلق الأمر بفتيات مسلمات أو غير مسلمات، لأن الإثارة محتملة في الحالتين، على أن الانفصال في المجلس الواحد في المقاعد بين الرجال والنساء هو الأفضل، خاصة إذا لم تكن هناك حاجة إلى خلافه.

-حكم استفادة الهيئات الخيرية من عوائد الحسابات الربوية من الأفراد والبنوك وما يرتبط بذلك من الدعاية لها، وفتح حساب خاص لهذه الأموال:

عموم المسلمين في الغرب لا يجدون مناصاً من فتح حسابات في البنوك الربوية، ومعلوم أن هذه الحسابات تترتب عليها زيادات ربوية تلحق بحساباتهم، فيجدون أنفسهم بين خيارين:

إما ترك هذه الفوائد للبنك، وفي هذا تفويت مصلحة للمسلمين وربما كانت عوناً لمؤسسات تبشيرية، وإما أن يصرفوها في وجوه الخير العامة، وبما أن الحكم لا يتعلق بعين المال وإنما بطريقة تحصيله أو صرفه، فما كان منه حراماً فحرمته في حق من اكتسبه أو صرفه بطريقة غير مشروعة، فالذي يحرم في شأن هذا المال الربوي هو أن ينتفع به الشخص لنفسه، أما بالنسبة لغيره فلا يكون حراماً.

وبناء على ذلك، فإن المجلس لا يرى بأساً من أن تسأل المؤسسة الخيرية أصحاب هذه الحسابات أن يمكنوها من تلك الأموال، كما لا يجد فرقاً في تحصيل هذه الأموال من أي جهة أخرى كالمؤسسات والبنوك وغير ذلك.

وينبغي للمؤسسة أن تتحاشى ما وسعها ذكر اسم البنك المتبرع على وجه الدعاية له، بسبب عدم مشروعية أصل عمله.ولا مانع كذلك من أن يفتح حساب خاص تودع فيه تلك الأموال.

- وكان من ضمن الاستفتاءات التي أجاب عنها المجلس: مسألة الاختلاط بين الجنسين في المنتديات واللقاءات العامة، والمرابحة التي تزاولها بعض البنوك في الغرب، والتأمين، ومعاش التقاعد، واستفادة الجمعيات الخيرية من فوائد البنوك.- كما عهد المجلس إلى بعض أعضائه بمعالجة بعض المشكلات الأسرية التي وردت إليه من خلال الاتصال المباشر بأصحابها.

التأمين على الحياة

المقدمة:

التأمين على الحياة ظهر في القرن التاسع عشر وصاحبه اعتراض من الناس حيث اعتبروه يخدش كرامة الإنسان ويقلل من قيمته ولكن مع مرور السنوات أصبح هذا النوع مطلوبا في جميع الدول لما له من فوائد جمة على حياة الإنسان وخاصة إذا تعرض إلى الوفاة أو إصابة تقعده عن العمل.

ويعد الرومان أول من عرفوا التأمين على الحياة، وأول وثيقة تم إصدارها كانت عام 1653م ومع تقدم التكنولوجيا تطور التأمين على الحياة وخاصة في ظل ظهور الإحصائيات الحديثة مثل الحسابات الاكتوارية.

يوفر هذا النوع من التأمين بأشكاله المتعددة الحماية إلى الأفراد من مخاطر الوفاة في سن مبكرة أو الوصول إلى سن الشيخوخة وتعرض الدخل إلى النقص كما يوفر ضمانة للفرد في حالة البقاء على قيد الحياة لسن معينة وللورثة في حالة وفاة معيلهم وتتيح الوثائق ذات النوع الادخاري حصول الأفراد على قروض لمواجهة التزاماتهم المختلفة بضمان الوثائق ومن أهم أنواعه التأمين المؤقت ، المختلط ، الحوادث الشخصية ، تغطية العجز.

وفي هذا البحث الموجز سوف نتعرف على التأمين على الحياة وأنواعه ومزايا كل نوع وأهميته.

رأي الإسلام في التأمين على الحياة

عرضت هذه المسألة على الندوة الثالثة لبيوت التأمين لكويتي عام 1993م في موضوع "التأمين على الحياة" وأنا قدمت فيه بحثاً وذكرت فيه بدائل فكان ضمن قرارات أو توصيات أو فتاوى الندوة هو أن التأمين على الحياة بصورته التقليدية القائمة على المعاوضة ..الخ طبعاً ممنوع، بينما لا مانع شرعاً من التأمين على الحياة إذا أقيم على أساس التأمين التعاوني التكافل، وذلك من خلال التزام المتبرع بأقساط غير مرتجعة وتنظيم تغطية الأخطار التي تقع على المشتركين، وقد قدمت فعلاً بديل عملي للشركة الإسلامية القطرية للتأمين وهي الآن تحت دراسة مجلس الإدارة وهو يقوم على مسألتين: على مسألة التكافل وعلى مسألة الاستثمار مثلما أشار إليه فضيلة شيخنا العزيز، أنه يستثمر هذه الأموال وفي نفس الوقت هناك تبرع من الآخرين في حالة ما إذا كان هذا الشخص توفي قبل الوقت المحدد فبقية الناس الآخرين يساعدونه، وبالمناسبة الحقيقة أن التأمين على الحياة ظُلم من خلال اسمه، الناس فهموا أن التأمين على الحياة متعارض مع مسألة التوكل على الله، ليس المقصود بالتأمين على الحياة هذا المعنى، إنما التأمين على الحياة له عدة أنواع، فالتأمين على الحياة هو جزء من التأمين على الأشخاص في مقابل التأمين على الأضرار، والتأمين على الأشخاص منها التأمين على الحياة، والتأمين على الحياة له عدة حالات، التأمين لحالة الوفاة ولحالة البقاء، هذه كلها ليس لها علاقة بقضية التوكل، التوكل هو شيء لا يمكن أن يعارضه أي مسلم، إنما هذا يدخل تحت قول الله تعالى (وليخش الذين لو تركوا من خلفهم ذرية ضعافاً خافوا عليهم فليتقوا الله وليقولوا قولاً سديداً) فالبحث عن المستقبل والتفكير في المستقبل في اعتقادي أنه جائز ولكن بشرط واحد أن يصاغ هذا العقد وأن تصاغ هذه الشركة صياغة إسلامية لأنه الآن التأمين كفكرة بجميع أنواع التأمين في اعتقادي ليس هناك أي إشكال، لكن التأمين كعقد صاغها عقول اليهود من ناحية الجشع وأكل أموال الناس بالباطل والغرر والربا وغير ذلك، فلذلك لوضع التأمين الحالي على ضوء التأمين التعاوني أو التأمين الإسلامي الذي تفضل به شيخنا كلامه صحيح ليس تأمين تعاوني 100%، إنما البديل الإسلامي اليوم تأمين تعاوني فيه أيضاً جانب من المعاوضة وهو ما تفضل به "هِبة بعِوض" ففيه من هنا وهناك وليس هناك محظور شرعي، بهذه المواصفات ليس هناك أي مانع ولذلك القرارات التي صدرت في المؤتمر الاقتصادي الأول الإسلامي الذي عُقد في مكة المكرمة في عام 1396هـ وحضرة حوالي 200، حرَّموا التأمين التقليدي وأجازوا التأمين الإسلامي بهذه المواصفات.

أنواع التأمين على الحياة

أنواع وثائق تامين الحياة الفردي

  التامين المختلط على حياة شخص واحد مع الاشتراك في الأرباح
تتعهد شركة التامين بدفع مبلغ التامين إلى المستفيد المحدد في العقد في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة العقد ، أو في نهاية مدة العقد إذا ظل المؤمن عليه على قيد الحياة ، مضافا إليه الأرباح التي استحقت في الحالتين .

  التامين المختلط على حياة شخصين مع الاشتراك في الأرباح .
في هذا النوع من الوثائق تشمل التغطية شخصين تربطهم صلات عائلية أو علاقات عمل ، حيث تتعهد شركة التامين بدفع مبلغ التامين في تاريخ انتهاء مدة التامين إذا ظل الشخصين المؤمن على حياتهما على قيد الحياة ، أما في حالة وفاة أحدهما قبل انتهاء مدة التامين فان الشركة تصرف فورا مبلغ التامين إلى الشخص الآخر المؤمن على حياته والباقي على قيد الحياة مضافا إليها الأرباح حتى تاريخ الوفاة .

  تامين المهر والتعليم مع الأرباح والمعاش .
يقوم الأب بعمل هذا النوع من التامين لضمان مبلغ ما يدفعه لابنه أو ابنته كمصاريف التعليم الجامعي أو كمهر عند الزواج ، ويدفع مبلغ التامين في نهاية مدة التامين للوالد المتعاقد إذا كان موجودا في تاريخ نهاية التامين إذا استمر التامين حتى ذلك التاريخ ، أما إذا توفى الوالد أثناء سريان التامين ، تعفى الوثيقة من سداد الأقساط التي تستحق عنها بعد وفاة الوالد ويستمر التامين الأصلي بنفس الشروط ولكن لا تشترك الوثيقة في الأرباح عن فترة الإعفاء من الأقساط - وبالإضافة إلى ذلك تدفع الشركة للابن معاشا سنويا حتى نهاية مدة التامين أو حتى وفاته قبل ذلك ، ويدفع هذا المعاش على دفعتين كل ستة اشهر دفعة ، أما إذا توفى الابن أثناء حياة الوالد خلال سريان التامين ، فتدفع الشركة مبلغ التامين الأصلي زائدا الأرباح المستحقة حتى وفاة الابن طبقا لما يلي :

  إذا كان عمره فوق 5 سنوات يدفع مبلغ التامين كاملا مع الأرباح وينتهي التامين .

  إذا كان عمره بين 3-5 سنوات يدفع 50% من المبلغ والأرباح وينتهي التامين .

  إذا كان عمره 1-3 سنوات يدفع 25 من المبلغ والأرباح وينتهي التامين .

  التامين الاستثماري مع الاشتراك المضمون في الأرباح
يدفع مبلغ التامين الأساسي في نهاية مدة التامين إلى المؤمن عليه مضافا إليه حصة الوثيقة من الأرباح الاستثمارية والأرباح الأخرى ، وتضاف حصة الأرباح في 31 ديسمبر من كل سنة على جملة الأقساط السنوية الأساسية المدفوعة منذ سنة أو اكثر (بنظام الفائدة المركبة ) أما إذا توفى المؤمن عليه أثناء سريان التامين ، فتدفع الشركة للمستفيدين مبلغ التامين الأساسي كاملا ، يضاف إليه حصة الوثيقة من أرباح الاستثمار والأرباح الأخرى المعلنة حتى تاريخ الوفاة .

  التامين المختلط ذو الدفعات المبكرة مع الاشتراك في الأرباح
يعقد هذا النوع من التامين لمدد 12 سنة - 15 سنة - 18 سنة - 21 سنة ، وفي حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية التامين يدفع مبلغ التامين بالشكل الآتي : أ - في نهاية ثلث مدة التامين الأولى ، فمثلا إذا كانت مدة التامين 12 سنة تدفع الشركة ربع مبلغ التامين(2500 جنية ، إذا كان مبلغ التامين 10000 جنية ) بعد أربع سنوات - وفي نهاية الثلث الثاني ( أي بعد أربع سنوات أخرى تدفع الشركة ربعا ثانيا من مبلغ التامين (2500 جنية إذا كان مبلغ التامين 10000 جنية ) وفي نهاية التامين أي بعد مرور ال12 سنة ، تدفع الشركة الباقي من مبلغ التامين وهو ( النصف ) أي مبلغ 5000 جنية مضافا إليه الأرباح حسب مثالنا هذا . ب - أما إذا توفى المؤمن عليه أثناء سريان التامين ، فتدفع الشركة مبلغ التامين كاملا دون خصم اية دفعات سبق دفعها للمؤمن عليه زائدا الأرباح التي تكون قد استحقت له حتى تاريخ الوفاة .

  التامين مدى الحياة
تتعهد شركة التامين بدفع مبلغ التامين للمستفيد المحدد في العقد عند وفاة المؤمن عليه في أي وقت تحدث فيه الوفاة أي أن الحماية التأمينية التي يوفرها هذا النوع من التامين تستمر طوال مدة حياة المؤمن عليه بدون أي تحديد للوقت الذي تحدث فيه الوفاة . عليك اختيار مبلغ التأمين الذي يناسب احتياجاتك الاقتصادية.

  إعانة الدخل العائلي
إعانات تدفع , بالإضافة إلى مبلغ التأمين, بموجب وثيقة تأمين الحياة المختلط وتهدف هذه الإعلانات إلى توفير دخل لأفراد المتوفى المعولين خلال الفترة الواقعة بين تاريخ وفاة المؤمن عليه وتاريخ استحقاق الوثيقة أو انتهائها .

  التامين المؤقت
يضمن هذا العقد دفع مبلغ التامين إلى المستفيد المحدد في العقد في حالة وفاة المؤمن عليه بشرط أن تحدث هذه الوفاة خلال مدة معينة ، فإذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية هذه المدة تبرأ ذمة شركة التامين وينتهي العقد .

التأمين المؤقت على الحياة

يوفر لك التأمين المؤقت حماية أكيدة بأقساط زهيدة . وتستيطع اختيار البرنامج الذي يتلاءم مع حاجتك إلى الحماية.

  -   التأمين المؤقت الثابت: لا يتغير مبلغ التأمين الذي تقوم باختياره طيلة مدة عقد التأمين . وتضمن بذلك حماية أكيدة  لأفراد أسرتك في حال الوفاة المبكرة لا سمح الله . وتستطيع أن تحدد المدة التي تريدها (5،10،15،20،25، سنة الخ…)

  -  التأمين المؤقت المتناقص : يضمن لك راحة البال والطمأنينة إذا حصلت على قرض من اجل شراء منزل أو شقة أو سيارة . تقوم الشركة بتسديد رصيد القرض الممنوح لك دون أن تعرض أفراد أسرتك إلى الغرق في الديون من اجل تسديد قيمة المنزل الذي قمت بشرائه من اجل راحتهم.

  -   التأمين المؤقت لرجال الأعمال: يضمن لك رأسمالك في أي مشروع تقوم به في حالة الوفاة حيث تقوم الشركة مرونة في الدفعات : تستطيع تصميم مبلغ دفعاتك بحيث يتناسب مع مبلغ الحماية الذي تريد وتكييف دفعاتك بالزيادة أو النقصان.

التامين المؤقت مع رد الأقساط في حالة الحياة
هذا النوع من التامين مثل نوع "التامين المؤقت" ولكن يختلف عنه في انه في حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية مدة التامين ، فان الشركة تلتزم برد جميع الأقساط التي قام المؤمن بأدائها خلال مدة التامين .

التامين المؤقت المتناقص
وهو يماثل (7) في انه يمنح التغطية التأمينية للمؤمن عليه بحيث يؤدى مبلغ التامين في حالة الوفاة فقط خلال مدة التامين ، ولكن يختلف عنه في أن مبلغ التامين في أي سنة من سنوات التامين يقل عن مبلغ التامين في السنة السابقة ، أي أن مبلغ التامين يتناقص سنويا بقدر ثابت ، وتؤدي أقساط هذا النوع من التامين خلال فترة زمنية تقل عن مدة التامين الأصلية في الغالب خلال مدة تعادل ثلثي مدة التامين .
وهذا النوع من التامين يناسب المقترضين من البنوك أو المؤسسات الاستثمارية التي تمنح مثل هذه القروض .

وثيقة الرسوم الدراسية
وهي وثيقة مستحدثة تمنح التغطية التأمينية لولي أمر التلميذ / التلميذة خلال مرحلة الدراسة حتى انتهاء المرحلة الثانوية ، بحيث انه في حالة وفاة ولي الأمر تلتزم الشركة بسداد الرسوم الدراسية للتلميذ/ التلميذة حتى إتمام مرحلة التعليم الثانوي في ذات المدرسة أو في مدرسة أخرى لها نفس مستوى الرسوم الدراسية .

وثيقة تامين العمالة البسيطة
وهي وثيقة تامين سنوية تغطى حالات الوفاة العادية مع مضاعفة مبلغ التامين في حالة الوفاة بحادث بالإضافة إلى العجز الناتج عن حادث ومصاريف نقل الجثمان .
وهي بمبلغ تامين موحد قدره1000 جنية ، بقسط تأميني موحد لجميع الأعمار ويمكن مضاعفة مبلغ التامين حتى 4000 جنية .
وهذه الوثيقة تناسب العمالة البسيطة المنتشرة في الكويت مثل الخدم والسائقين وعمال المزارع وعمال المطاعم والنظافة ، حيث تمنحهم تغطية تأمينية بقسط مناسب .

وثيقة الحماية الشخصية للتنفيذيين

   لمبالغ التأمين التي تصل إلى 000 50 جنية أو أكثر. هذه الوثيقة توفر تأمين على الحياة وفق أحكام وشروط الوثيقـة، إضافة إلى عائد بقيمة 25% على الأقســـاط المدفوعة في نهاية الوثيقة التي تشمل التأمين على الحياة، وامتيازات التأمين ضد الأمراض

وثيقة المزايا الثلاثية

   توفر لك هذه الوثيقة ثلاث مزايا رئيسية:      
أقساط نقدية منتظمة لهؤلاء الراغبين في الحصول على نقد قبل انتهاء فترة الاستحقاق.
حماية لأسرتك طوال فترة الوثيقة.
مبلغ إجمالي يدفع عند الاستحقاق.
يمكنك أيضًا اختيار عدم الحصول على الأقساط النقدية واستثمارها في صناديقنا بما يضمن لك الحصول على عائد أكثر عند الاستحقاق

التأمين على الحياة الجماعي

يوفر هذا النوع من التامين الحماية التأمينية لمجموعة من الأشخاص تربطهم ببعض صلة معينة وذلك بمقتضى وثيقة واحدة ، وغالبا ما يكونون اما عاملين بشركة ، بمؤسسة ، اعضاء في نادي ، جمعية ، نقابة أو مدينين لمؤسسة تجارية ( أو بنك ) , ومن المزايا والتغطيات الممنوحة بموجب التامين الجماعي ما يلي :

تامين الحياة

تامين العجز الكلي الدائم الناتج عن مرض ( دون حادث )

تامين العجز الكلي الدائم الناتج عن حادث

  تامين العجز الجزئي الدائم نتيجة لحادث

تامين العجز الكلي المؤقت نتيجة لحادث

إجراءات التأمين على الحياة

-         إجراءات الإصدار

  يتم الحصول على طلبات التأمين عن طريق مندوبي الشركات أو وكلائها المعتمدين أو مراجعة الشركة مباشرة حيث تعبأ استمارة طلب التأمين ويتم الإجابة على كافة الأسئلة من قبل طالب التأمين وتحديد نوع الغطاء المطلوب

  تقوم الشركة بدراسة طلب التامين وتقييم الخطر في ضوء الحالة الصحية لطالب التأمين لتحديد السعر المناسب وتعلية السعر بقسط إضافي في حالة زيادة خطر طالب التأمين

  يتم إجراء الفحص الطبي لطالب التأمين في ضوء نتائج تقدير الخطر وفي ضوء حدود مبلغ التأمين الذي يخضع للفحص الطبي وفقا لسياسة الشركة

  يتم تحديد سعر التأمين وإكمال إجراءات إعادة التأمين من قبل الشركة

يحتسب قسط التأمين وتصدر وثيقة التأمين ويتم تسليم المؤمن له/عليه نسخة من الوثيقة بعد دفع قسط التأمين

إجراءات التعويض

يقدم طلب التعويض إلى الشركة ويتم دراسة الطلب من قبل الشركة في ضوء شروط الوثيقة والمستندات المطلوب تقديمها من طالب التعويض لكل حالة سواء كانت الوفاة الطبيعية، الوفاة بحادث العـــــجز (الدائم ، المؤقت) ، انتهاء مدة التأمين واستلام المبلغ.ويتم تسديد مبلغ المطالبة إلى المستحق وتوقيع المخالصة وإبراء الذمة.

أسئلة وأجوبة عن التأمين على الحياة

س1: لماذا احتاج إلى وثيقة تأمين على الحياة؟

وثيقة التأمين على الحياة تفيدك بطريقتين. فهي من ناحية تؤمّن لعائلتك مبلغًا من المال في حالة الوفاة لا قدر الله، ومن ناحية أخرى فإنها وسيلة للتوفير بحيث تجد لديك مبلغًا تستطيع منه الإنفاق في بعض الحالات الخاصة مثل تعليم ابنك، أو التقاعد، أو فتح مشروع تجاري.

س2: ما هو أقل أنواع التأمين على الحياة تكلفة؟

هي تلك الوثيقة التي تمنحك مبلغًا إجماليًا دفعة واحدة عندما تحدث الوفاة – لا قدر الله – خلال عدد معين من السنين على سبيل المثال 10 سنوات. في حالة وفاتك – لا قدر الله – ستحصل أسرتك على مبلغ من المال (يعرف باسم مبلغ التأمين). هذا النوع من التأمين يطلق عليه التأمين لأجل محدد.

س3: متى احتاج إلى هذا النوع من الوثائق؟

عندما تحتاج تغطية أساسية لأسرتك. وفي حالة الوفاة – لا قدر الله – فإنك تضمن حصول أسرتك على مبلغ من المال كمستفيدين من هذه التغطية. كما أنك عندما تكون بحاجة إلى قرض مصرفي فإنك تستطيع تقديم هذه الوثيقة كضمان لمصرف عندما يطلب منك ذلك، وبهذا يضمن استعادة أموالك دون الرجوع إلى أسرتك لاسترداد المبلغ المتبقي من القرض.

س4: ما هي الاستفسارات التي يجب أن أوجهها قبل أن اقرر الحصول على وثيقة تأمين على الحياة؟

الأسئلة الأساسية هي: ما الفوائد التي تريدها؟ كم المبلغ الذي تستطيع دفعه؟ ما الذي قد يحدث في حالة عدم قدرتك على مواصلة الدفع؟ والعائد الذي تجنيه؟ وهل هناك أي ضمان لعائد هذه الوثيقة؟ أين تستثمرون أموالي؟

س5: ما هي المعلومات التي تحتاج شركة التأمين إلى معرفتها؟

نحتاج كافة البيانات الشخصية بالتفصيل مثل تاريخ الميلاد، المبلغ المؤّمن، عدد سنوات الوثيقة، وتفاصيل وافية عن حياتك الصحية.

س6: كيف تحسب شركة التأمين القسط الذي يجب دفعه؟

يعتمد هذا على عوامل رئيسية: عمرك، حياتك الصحية، عدد السنوات التي تغطيها وثيقتك والمبلغ المراد التأمين علية. فكلما كان سنك أقل وحالتك الصحية جيدة كلما انخفض قسط التأمين.

س7: ماذا إذا رغبت في الحصول على عائد على الأقساط؟

عندئذ تكون بحاجة إلى وثيقة تستثمر أقساط لتنميتها. مثل هذه الوثائق مرتفعة التكلفة. إذ أنها مصممة لتوفر عائدًا نقديًا في حالات محددة مثل التقاعد، أو تأمين أقساط الدراسة الجامعية. كما إنها تقدم لك حماية ضد الإعاقة وأيضاً الوفاة.

س8: لماذا يتعين عليّ الحصول على وثيقة استثمارية بينما يمكن أن احصل على نفس العائد من حساب توفير في أحد البنوك؟

هناك سببان، أولهما أن الحساب المصرفي لا يقدم لك حماية في حالة الوفاة – لا قدر الله – أو الإعاقة. وثانيهما أن وثائق الاستثمار تكون عادة طويلة الأجل. وهي على أيّ حال تهدف إلى توفير عائد يفوق ما يقدمه الحساب المصرفي لأننا نستثمر في أصول أطول أجلا.

س9: في أي مجالات سيتم استثمار أموالي؟

نحن نستثمر في العديد من أنشطة الاستثمار المالي بما في ذلك السندات الحكومية في الولايات المتحدة الأمريكية، وأوروبا، والأوراق المالية من الدرجة الأولى المتداولة في كبريات أسواق المال، والسندات المحلية المختارة.

س10 : كيف يمكنني تحديد المبلغ الذي سأساهم فيه في الوثيقة الاستثمارية؟

يتعين عليك حصر دخلك الشهري وبعدها تقرر قيمة المبلغ الذي تستطيع استقطاعه شهريًا. ليس مهمًا أن تبدأ بمبلغ صغير، لكن المهم أن تبدأ. استشاريونا الماليون سيساعدونك لتقرر قيمة المبلغ الذي تخطط لاختياره.

.س11 : بعد تحديد ذلك، ماذا يتعين عليّ أن أفعله؟

يتعين عليك استكمال استمارة الطلب، وعمل الترتيبات لدفع الأقساط.

س12: متى تبدأ التغطية التأمينية؟

سنواجه نحن الأخطار مقابل المبلغ المؤمّن الذي اخترته بمجرد قبولنا طلبك، وقيامك بسداد القسط الأول.

التامين الاسلامي بشتي المصطلحات والمفاهيم

نايل تكافل

ما هو التأمين ؟	أولا: تعريف التأمين لغة واصطلاحا 1- التأمين لغة: يعني الضمان والقدرة على درء المخاطر 2- التأمين اصطلاحا: يعني الاتفاق الذي بموجبه تتحمل شركات التأمين مسؤولية تغطية الأخطار المتفق عليها في العقد مقابل دفعات يسددها المتعاقدون مع هذه الشركات، وتمثل أقساط التأمين التي تستثمرها شركات التأمين بأعمال تجارية لتنميتها من جهة ولإمكانية الإيفاء بالالتزامات اتجاه المتضررين من جهة أخرى ثانيا: تعريفات اقتصادية مختلفة للتأمين 1- أنه الفرد الذي يشتري تأمين ضد الحريق على منزل يمتلكه، بفضل تحمل خسارة مالية صغيرة مؤكدة –قسط التأمين– بدلا من أن يبقى متحملا خيط من احتمال ضعيف لخسارة مالية كبيرة –قيمة المنزل بأكمله- واحتمال كبير بأن لا يخسر شيئا وذلك بفضل حالة التأكد على حالة عدم التأكد 2- التأمين نظام يصمم ليقلل من ظاهرة عدم التأكد الموجودة لدى المؤمن لهم وذلك عن طريق نقل ثقل عبء الأخطار إلى المؤمن (شركة التأمين) والذي يعتمد بتعويض المؤمن له عن كل أو جزء من الخسارة المالية التي يتكبدها 3-التأمين وسيلة لتعويض الفرد عن الخسارة المالية التي تحل به نتيجة لوقوع خطر معين، وذلك بواسطة توزيع هذه الخسارة على مجموعة كبيرة من الأفراد يكونون جميعهم معرضين لهذا الخطر وذلك بمقتضى اتفاق سابق. 4-التأمين هو عملية بموجبها يحصل أحد الطرفين وهو المؤمن له، في نظير مقابل يدفعه وهو القسط، على تعهد بمبلغ يدفع له أو للغير إذا تحقق خطر معين، وذلك عن طريق تجميع مجموعة من المخاطر وإجراء المقاصة وفقا لقوانين إحصاء. 5-أنه وسيلة لنقل عبء تحمل الخطر إلى أشخاص وهيئات متخصصة 6-عمل من أعمال التنظيم والإدارة، وذلك لأنه يقوم بتجميع أعداد كافية من الحالات المتشابهة لتقليل درجة عدم التأكد إلى حد مرغوب فيه، فالتأمين ما هو إلا تصوير لمبدأ استبعاد عدم التأكد، وذلك بالتعامل في مجموعات من الحالات من التعامل في حالات مفردة . ثالثا : المفهوم الفني للتأمين: ليس التأمين علاقة قانونية بين المؤمن والمؤمن له فحسب بل أيضا عملية تقوم على أسس، وهي تنظيم التعاون بين المؤمن له من طرف المؤمن الذي يعتمد في ذلك على حساب الاحتمالات وقانون الأعداد الكبيرة، وعلى الأجزاء المقاصة بين الأخطار وقد يلجأ في هذا التنظيم إلى فنيات أخرى وهي إعادة التأمين والتأمين المشترك. الخلاصة : ومن خلال ما تم تقديمه من تعريفات نجد أن البعض يرى الهدف من التأمين هو تعويض الفرد عن الخسارة، أما البعض الآخر فيرى أن هدفه هو التقليل من ظاهرة عدم التأكد وأهملوا العلاقات التعاونية التي تربط مجموعة المؤمن لهم. كما أهمل البعض الجانب القانوني والبعض الآخر الجانب الفني، فكل تعريف من التعريفات السابقة يعتبر ناقصا، وبذلك ارتأينا أن نستخلص تعريفا ملما بكل الجوانب كما يلي: "التأمين هو نظام بين مجموعة المؤمن لهم، يستعين به المؤمن لإدارة الخطر وفقا لأسس فنية تقوم على العلوم الرياضية والإحصائية بهدف تغطية الخسائر المادية في حالة حدوث حادث، أو تحقق خطر المبين في العقد وذلك في إطار قانوني يحدد العلاقة بين المؤمن والمؤمن لهم" .
ما هو عقد التأمين ؟	هو عقد تلتزم شركة التأمين بمقتضاه أن تؤدي إلي المؤمن علية أو المستفيد الذي عُقد التأمين لصالحه مبلغ من المال أو أي تعويض مالي أخر في حالة وقوع الخطر المؤمن علية وذلك نظير أقساط يُسددها المؤمن علية للشركة . ويمكن أن يُسمي عقد التأمين كذلك بوليصة أو وثيقة .
ما هي فوائد التأمين علي الحياة ؟	= أحد وسائل التكافل الاجتماعي . = أفضل أنواع التعاون بين الأفراد . = احتياط للمستقبل ضد المفاجآت . = أحد وسائل الادخار . ادخار طويل المدى . = توفير الراحة والطمأنينة . = التفرغ للإنتاج . = تدعيم الاقتصاد الوطني .
وفاة المؤمن علية ؟	في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة التأمين يستحق المستفيد ( ين ) مبلغ تأمين الوثيقة بالكامل ويوقف دفع ( سداد ) الأقساط وتنهي بذلك الوثيقة .
هل يتم سداد الأقساط بعد الوفاة ؟	متى تدفع الشركة مبلغ تأمين الوثيقة للعميل ؟ الوفاء - العميل ( المؤمن عليه ) علي قيد الحياة في تاريخ الاستحقاق . الوفاة - وفاة العميل ( المؤمن عليه ) خلال مدة التأمين ، يوقف دفع الأقساط ( لا أقساط بعد الوفاة ) ويصرف المستفيد (ين) مبلغ تأمين الوثيقة .
هناك مزايا أخري تعود عَلي من شراء وثيقة تأمين بخلاف تغطية الخطر المؤمن ضده؟	يمكنك استخدام قيمة القسط المدفوع في شراء وثيقة التأمين لتخفيض الدخل الخاضع للضريبة. وثائق التأمين علي الحياة تساعدك علي تأمين قروضك البنكية أو أية قروض أخري. عندما تنخفض معدلات الفائدة وتنخفض قيمة أموالك المستثمرة وتتوقف كوبونات العائد فان قيمة وثيقة التأمين لا تنخفض وفي حالة تعثر مالك وثيقة التأمين علي الحياة مالياً، يمكنه تصفية الوثيقة والحصول علي قيمة تصفية الوثيقة نقداً. يمكن للمؤمن عليه صاحب وثيقة تأمين علي الحياة الحصول علي قروض بضمان الوثيقة. + بالإضافة إلي الادخار والاستثمار ( الأرباح ) .
متى تكون وثيقة الحياة سارية المفعول ؟	تكون وثيقة الحياة أيا كان نوعها سارية بعد تسلم المُتعاقد لوثيقته وأن يكون قد قام بسداد القسط المستحق بها مُقابل إيصال الشركة .
هل يجوز تحديد المستفيد في الوثيقة الابن بالتبني ؟	يجوز . بالرغم من ان التبني غير مُعترف به في الشريعة الإسلامية .و لكن ان كان وفاة المؤمن ستودي الي الاضرار به يجوز التامين
هل يحق لي تغيير أي بيان بالوثيقة بعد إصدارها ؟	من حقك تغيير أي بيان في الوثيقة سواء بالزيادة أو بالنقصان مثل تغيير المدة او مبلغ التأمين .....ويتم ذلك بطلب منك يرفق مع الوثيقة ليتم التعديل المطلوب بداخلها بالمركز الرئيسي للشركة . ما عدا : أسم المؤمن عليه ونوع التأمين .
كيف أحدد نوع وثيقة الحياة التي تصلح لي ؟	إذا كنت ترغب في صرف مبلغ التأمين علي دفعات أثناء حياتك فأمامك الوثيقة الثنائية أو الثلاثية أو الرباعية . ويمكن الجمع بين أكثر من واحدة . أما إذا كنت ترغب في مُعدل أرباح مرتفع جدا فأمامك الوثيقة الفضية مع الأرباح . وإذا كنت ترغب في التأمين عليك أنت وزوجتك في وثيقة واحدة ومبلغ تأمين وقسط واحد فأمامك المختلط المزدوج ( علي حياة شخصين ) مع الأرباح ويمكن إبرامه أنت وشقيقك أو مع شريكك في العمل . أما إذا كنت تفكر في ترك مبلغ تأمين لأولادك بعد عُمر طويل + رد جميع الأقساط التي سددتها أثناء حياتك فهي وثيقة المهندس مع الأرباح لجميع المواطنين . وإذا كنت ترغب في التأمين عليك مع أبنك أو أبنتك فلابد من وثيقة حماية الأبناء وهكذا .............الخ ويمكن أن تستشير مندوبك لدي شركة التأمين .
ما هو المرادف لكلمة وثيقة ؟	مُرادف وثيقة : عقد - بوليصة .
ما هي طرق سداد أقساط وثيقة تأمين الحياة ؟	= سنوي = نصف سنوي ( كل 6 شهور ) = ربع سنوي ( كل 3 شهور ) = شهري
ما معنى التعريفات التالية ؟	= مبلغ التأمين : مبلغ التأمين هو مجموع الأقساط التي تدفعها خلال مدة البوليصة . أما بالنسبة لوثائق الممتلكات والمسئوليات فهو عبارة عن قيمة الشئ الذي تُريد التأمين عليه = قسط التأمين : وهو القسط الذي يلتزم بسداده المؤمن عليه كما هو وارد بالعقد شهريا/ ً سنوياً / ربع سنوي / نصف سنوي لاستمرار عقد التأمين واستمرار تعهد شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين عند تحقق الخطر المؤمن ضده .
ما هي الأحوال التي يتم فيها إجراء الكشف الطبي ؟	1 - إذا كان السن أكثر من 45 سنة . 2 - إذا كان مبلغ التـأمين أكثر من 50000 جنية . 3 - رفع ( إلغاء ) شروط التأجيل .
ما هي أنواع تأمينات الأشخاص ؟	تنقسم تأمينات الأشخاص إلى : - التأمين على الحياة Life Insurance - التأمين ضد الحوادث الشخصية
كيفية ضمان مستحقاتي بالوثيقة حتى نهاية المدة دون مشاكل ؟	طالما أن جميع أقساط الوثيقة مسددة بالكامل وقت الاستحقاق أي أنها سارية المفعول فهذا هو الضمان لصرفك مبلغ تأمين الوثيقة + الأرباح دون حدوث أي مشاكل . ومما هو جدير بالذكر أن : الهيئة المصرية العامة للرقابة علي التأمين تضمن حقوق حملة الوثائق بجميع شركات التأمين .
ما هي الملاحق الإضافية التي قد يمكن إضافتها لوثيقة تأمين الحياة ؟	الملاحق الأضافية : تأمين إضافي حوادث - يضمن دفع مبلغ التأمين الأساسي للوثيقة مُضاعفا عند وفاة المؤمن علية ( لا قدر الله ) بحادث . تأمين إضافي عجز - تدفع الشركة إلي المؤمن علية في حالة العجز الكامل المستديم مبلغ التأمين . معاش عائلة - يضمن في حالة الوفاة ( لا قدر الله ) خلال مدة التأمين دفع معاش سنوي ، ويُحدد بنسبة من مبلغ التأمين . وهذه الملاحق يتم إضافة بعضها أو كلها إلي بعض وثائق الحياة نظير دفع قسط إضافي سنوي يتم اضافتة الي القسط الأصلي ، وسيتم بيان ذلك عند مراجعة شرح كل وثيقة علي حدة .
أذكر أطراف بوليصة تأمين الحياة ؟	أي وثيقة تأمين علي الحياة أطرافها ثلاثة هم : المُتعاقد - يجب أن يكون بالغا سن الرشد 21 سنة وهو المسئول عن سداد الأقساط أمام الشركة وجميع مُراسلات الشركة تتوجه إلية ويصدر إيصال السداد باسمة . المؤمن عليه - هو الشخص الذي يطلب التأمين علي حياته ، فإذا كان بالغا سن الرشد أصبح مُتعاقد . وإذا كان المؤمن عليه قاصرا يجب تعيين مُتعاقد له يبلغ سن الرشد مثل الأب أو الأم أو الأخ وذلك حتى يبلغ سن الرشد ويصبح مُتعاقدا عن نفسه . المستفيد - هو الشخص الذي يستفيد ( يصرف مبلغ التأمين ) في حالة وفاة المؤمن عليه . ومما هو جدير بالذكر أن المستفيد يمكن أن يكون جهة اعتبارية مثل بنك أو مستشفي أو جمعية ........الخ
ما الذي يجعل الوثيقة معرضة للإلغاء غير التوقف عن سداد الأقساط ؟	كشط أو شطب في البوليصة يُعرضها للإلغاء .
هل يحق للعميل الأمي ( الذي لا يقرأ ولا يكتب ) أن يُبرم وثيقة تأمين حياة ؟	نعم، ولكن لابد من توقيع الكشف الطبي عليه أيا كان مبلغ التأمين أو السن ويتم كتابة طلب تأمين بكشف طبي يضع بصمته عليه وكذلك علي التقرير الطبي .
هل يحق لي طلب قرض بضمان الوثيقة ؟	نعم ، وبشرط واحد أن تكون أقساط الثلاث سنوات الأولي للتأمين مُسددة بالكامل علي الأقل وتكون قيمةالقرض بحد ادني الف جنيه و بحد اقصي 80 في المئة من صندوق الاستثمار
ما هي المصاريف اللازمة للكشف الطبي ؟	الكشف الطبي مجانا علي حساب شركة التأمين . ولا يتم دفع أية رسوم أو مصاريف من العميل .

كيف تحدد قيمة التأمين علي الحياة الذي تحتاجه؟	الخطوة الأولي: حدد مصاريفك حاول أن تُقدر ميزانية أسرتك السنوية. ويجب أن تتضمن مصاريفك المعيشية الأساسية، مصاريف رعاية الأطفال، وقسط التمويل العقاري، ومصاريف التعليم (المدارس الخاصة). الخطوة الثانية: قدر الأصول التي تمتلكها حاول تقدير قيمة الأصول التي تستثمرها أو تدخرها، أو أية مصادر أخري للدخل، مثل (مرتبك السنوي). الخطوة الثالثة: حدد ماذا يمكنك أن تدخره من الخطوات السابقة حدد مبلغ معين يمكنك توفيره لشراء وثيقة تأمين وحدد هل هذا المبلغ يمكنك دفعه شهرياً أم ربع سنوياً أم سنوياً. الخطوة الرابعة: حدد احتياجاتك التأمينية حدد ما نوع التأمين الذي تحتاجه، هل تحتاج تغطية خطر الوفاة فقط؟ أم تريد أن تتضمن وثيقة التأمين عنصر ادخاري بجانب تغطية الوفاة؟ ماهية مدة التأمين الذي تريده؟ ........الخ الخطوة الخامسة: طابق احتياجاتك بما توفره شركات التأمين اختار الوثيقة التي تناسب إمكانياتك المالية .
ما هي إجراءات عمل بوليصة تأمين حياة ؟	1 - كتابة طلب التأمين مُستوفي البيانات . 2 - صورة البطاقة أو جواز السفر . ( يجب الاطلاع علي الأصل ) . 3 - سداد القسط أو عربون 3 شهور علي الأقل أيا كانت طريقة السداد مُقدما مع طلب التأمين لجدية التعاقد . 4 - الكشف الطبي إذا كان طلب التأمين بكشف طبي 5 - استلام الوثيقة .
هل يُشترط جنسية مُعينة لعمل وثيقة تأمين حياة ؟	لا . يجوز التأمين علي العميل أيا كانت جنسيته . ومما هو جدير بالذكر أن بعض العملاء يعتقدون أنه في حالة عمل بوليصة حياة يجب أن يكون متواجدا طوال مدتها داخل مصر وهذا ليس صحيحا سواء أكان مصريا أو عربيا أو أجنبيا . وفي حالة الوفاة خارج مصر ( لا قدر الله ) يتم صرف مبلغ التأمين للمستفيد (ين) في حالة اكتمال المستندات .
هل يمكن لي أن أُبرم أكثر من وثيقة تأمين ؟	نعم يجوز طالما أنك قادر علي سداد الأقساط في مواعيدها المُحددة . وتلتزم بتنفيذ الإجراءات الطبية وتكون لائق طبيا .
هل يتم دفع أي مبلغ كمُقدم لوثيقة تأمين الحياة ؟	لا . العميل يتعهد بسداد القسط الذي يحدده حسب امكانياتة ورغبته مُقابل إيصال الشركة الرسمي فقط . ولا شي زيادة علي ذلك .
ما هو القرض التلقائي في طلب تأمين الحياة ( الاستمارة ) ؟	بعض بوالص التأمين علي الحياة تمنح العميل ميزة الحصول علي القرض التلقائي وبموجبة ( في حالة رغبة العميل ) أن تقوم الشركة بسداد الأقساط التي لا تُسدد خلال مهلة 30 يوم . إذا كانت قيمة تصفية الوثيقة أكبر من القسط المطلوب ( وذلك بعد مرور 3 سنوات من بدء التأمين ) .
ما المقصود بـ تصفية الوثيقة ؟	تلتزم الشركة بتصفية الوثيقة عند طلب العميل ( المتعاقد ) إذا كانت أقساط الثلاث سنوات الأولي للتأمين مُسددة بالكامل . والجدول الوارد بالوثيقة يبين قيمة التصفية في تاريخ انقضاء المدة المسددة عنها الأقساط . والمبلغ الناتج من عملية التصفية يُسلم إلي المتعاقد . ومما هو جدير بالذكر أن العميل الذي يرغب في تصفية بوليصته سوف يتعرض لفقد جزء من مبلغه لا يقل عن 30% ولذلك تنصحك ( بوليصتي ) بألا تُفكر في التصفية إلا عند الضرورة القصوى . وفكر في أن تأخذ قرض بضمان وثيقتك إذا كنت تحتاج للمال . وعموما كلما تمت تصفية الوثيقة وكانت قريبة من نهاية مدتها قلت نسبة الخسارة في التصفية .
ما معني مبلغ التأمين ؟	مبلغ التأمين هو مجموع الأقساط التي تدفعها خلال مدة البوليصة تقريبا .
ما هو إعادة سريان التأمين ؟	الوثيقة المُلغاة أو التي خُفضت قيمتها يجوز إعادة مفعولها ( سريانها ) بكامل مبلغ التأمين حسب الشروط .
ما هي المدة المسموح بها لسداد القسط الشهري ؟	45 يوم من تاريخ استحقاق الإيصال الشهري . فإذا كان العميل يستحق عليه شهر أكتوبر معني هذا أن السداد يتم من يوم 1 أكتوبر وحتى 14 نوفمبر فإذا لم يتم السداد ، يتم يوم 15 نوفمبر إرسال إنذار سداد للعميل وهذا الإنذار يمنح العميل 15 يوما أخري للسداد أي حتى 30/ نوفمبر .
متى يتم إلغاء البوليصة ؟	( استكمالا لإجابة السؤال السابق ) فإذا لم يُسدد العميل القسط في المهلة المُحددة ، وكانت أقساط الثلاث سنوات الأولي علي الأقل لم تسدد بالكامل يُعتبر العقد لاغيا من تلقاء نفسه وتبقي الأقساط المدفوعة حقا مُكتسبا للشركة . أما إذا كانت أقساط الثلاث سنوات الأولي مُسددة بالكامل فيتحول العقد ( البوليصة ) في نهاية المهلة المنوه عنها إلي تأمين مُخفض مُعفي من سداد أي أقساط . أو تقوم بتصفية الوثيقة .
ما هي الأمراض التي تمنع الإنسان من عمل بوليصة تأمين علي حياته ؟   القلب - السرطان - الفشل الكلوي - تضخم الكبد - الايدز - الزلال - السكر بنسبة مرتفعة جدا . وقانا الله وإياكم هذه الأمراض .

نايل تكافل

شركه نايل تكافل مؤسيسها وادارتها
اولا شركه نايل تكافل هى شركه تكافل وليست شركه تامين تجارى ( تكافل هو تامين واستثمار طبقا للشريعه الاسلامية )
وبالتالى فهى خارج المنافسه بينها وبين شركات التامين التجارى وسوضح لاحقا هى خارج المنافسه لماذا.
شركه نايل تكافل هى شركه متعدده الجنسيات او استثمار اجنبى وهى راس مالها 60% تابعه للمصريه الكويتيه ( احدى مجموعه شركات الخرافى القابضه ) و40% تابعه لطوكيو مارين ( من اكبر 5 شركات اعادة تامين فى العالم وخبرتها فى التامين 130سنه وانتشارها فى العالم فى اكثر من 40 دوله )
ثانيا اداره الشركه والعاملين وسياسه الشركه , بدايه الشركه معظم ادارتها العليا اجانب ما بين يابانين وماليزين او مصريين على كفاء عاليه جدا وخبرتهم فى التامين ما يقرب من 30 سنه واسماءهم جدا معروفه ومحترمه فى مجال التامين وسياسه الشركه مع العملاء هى اسعار ومعدلات تنافسيه وايضا سرعه فى الخدمه يكفى ان خبير المقايسه فى خلال 24 ساعه بيوصل لحضرتك وغير كده حضرتك كعميل المستشار اللى باع لحضرتك الوثيقه بيفضل مع حضرتك لحد ما تاخد التعويض فى حاله الحادث لاقدر الله ويصرف الشيك فى خلال من5 ايام لاسبوع .
ثالثا سؤال طبيعى جدا لكل عميل ليه انا كعميل اميزك عن باقى الشركات واجيلك هيكون ردى كالتالى ان حضرتك احنا بنوفر اسعار تنافسيه وغير كده لسه الشركه فى مصر بدأه نشاطها وده فى صالح العميل اكتر من الشركه لان قاعده العملاء محدودة فاقادرين نخدمهم بكفاءة وغير كده لازم علشان نتميز ننافس بقوة الشركات الموجوده فى السوق والمستفيد فى الاخر من تعدد الشركات هو العميل .
رابعا الجهات المراقبه على شركه نايل تكافل

1- هيئه الرقابه على التامين ( تراقب على نشاط كل شركات التامين والتكافل )

2- الهيئه الشرعية ويرأسها فضيله الدكتور نصر فريد وصل ( مفتى الديار المصريه الاسبق وذلك لضمان شرعيه النشاط للشركه طبقا للشريعة وقرارات الهيءه الشرعية ملزمه وليست استشاريه او مجرد اشراف لاكتشاف الاخطاء وده اكبر ضمانه لكل عميل بان النشاط التكافلى يمارس ضمن نطاق الشريعه الاسلاميه )