التامين الاسلامي بشتي المصطلحات والمفاهيم

نايل تكافل

ما هو التأمين ؟	أولا: تعريف التأمين لغة واصطلاحا 1- التأمين لغة: يعني الضمان والقدرة على درء المخاطر 2- التأمين اصطلاحا: يعني الاتفاق الذي بموجبه تتحمل شركات التأمين مسؤولية تغطية الأخطار المتفق عليها في العقد مقابل دفعات يسددها المتعاقدون مع هذه الشركات، وتمثل أقساط التأمين التي تستثمرها شركات التأمين بأعمال تجارية لتنميتها من جهة ولإمكانية الإيفاء بالالتزامات اتجاه المتضررين من جهة أخرى ثانيا: تعريفات اقتصادية مختلفة للتأمين 1- أنه الفرد الذي يشتري تأمين ضد الحريق على منزل يمتلكه، بفضل تحمل خسارة مالية صغيرة مؤكدة –قسط التأمين– بدلا من أن يبقى متحملا خيط من احتمال ضعيف لخسارة مالية كبيرة –قيمة المنزل بأكمله- واحتمال كبير بأن لا يخسر شيئا وذلك بفضل حالة التأكد على حالة عدم التأكد 2- التأمين نظام يصمم ليقلل من ظاهرة عدم التأكد الموجودة لدى المؤمن لهم وذلك عن طريق نقل ثقل عبء الأخطار إلى المؤمن (شركة التأمين) والذي يعتمد بتعويض المؤمن له عن كل أو جزء من الخسارة المالية التي يتكبدها 3-التأمين وسيلة لتعويض الفرد عن الخسارة المالية التي تحل به نتيجة لوقوع خطر معين، وذلك بواسطة توزيع هذه الخسارة على مجموعة كبيرة من الأفراد يكونون جميعهم معرضين لهذا الخطر وذلك بمقتضى اتفاق سابق. 4-التأمين هو عملية بموجبها يحصل أحد الطرفين وهو المؤمن له، في نظير مقابل يدفعه وهو القسط، على تعهد بمبلغ يدفع له أو للغير إذا تحقق خطر معين، وذلك عن طريق تجميع مجموعة من المخاطر وإجراء المقاصة وفقا لقوانين إحصاء. 5-أنه وسيلة لنقل عبء تحمل الخطر إلى أشخاص وهيئات متخصصة 6-عمل من أعمال التنظيم والإدارة، وذلك لأنه يقوم بتجميع أعداد كافية من الحالات المتشابهة لتقليل درجة عدم التأكد إلى حد مرغوب فيه، فالتأمين ما هو إلا تصوير لمبدأ استبعاد عدم التأكد، وذلك بالتعامل في مجموعات من الحالات من التعامل في حالات مفردة . ثالثا : المفهوم الفني للتأمين: ليس التأمين علاقة قانونية بين المؤمن والمؤمن له فحسب بل أيضا عملية تقوم على أسس، وهي تنظيم التعاون بين المؤمن له من طرف المؤمن الذي يعتمد في ذلك على حساب الاحتمالات وقانون الأعداد الكبيرة، وعلى الأجزاء المقاصة بين الأخطار وقد يلجأ في هذا التنظيم إلى فنيات أخرى وهي إعادة التأمين والتأمين المشترك. الخلاصة : ومن خلال ما تم تقديمه من تعريفات نجد أن البعض يرى الهدف من التأمين هو تعويض الفرد عن الخسارة، أما البعض الآخر فيرى أن هدفه هو التقليل من ظاهرة عدم التأكد وأهملوا العلاقات التعاونية التي تربط مجموعة المؤمن لهم. كما أهمل البعض الجانب القانوني والبعض الآخر الجانب الفني، فكل تعريف من التعريفات السابقة يعتبر ناقصا، وبذلك ارتأينا أن نستخلص تعريفا ملما بكل الجوانب كما يلي: "التأمين هو نظام بين مجموعة المؤمن لهم، يستعين به المؤمن لإدارة الخطر وفقا لأسس فنية تقوم على العلوم الرياضية والإحصائية بهدف تغطية الخسائر المادية في حالة حدوث حادث، أو تحقق خطر المبين في العقد وذلك في إطار قانوني يحدد العلاقة بين المؤمن والمؤمن لهم" .
ما هو عقد التأمين ؟	هو عقد تلتزم شركة التأمين بمقتضاه أن تؤدي إلي المؤمن علية أو المستفيد الذي عُقد التأمين لصالحه مبلغ من المال أو أي تعويض مالي أخر في حالة وقوع الخطر المؤمن علية وذلك نظير أقساط يُسددها المؤمن علية للشركة . ويمكن أن يُسمي عقد التأمين كذلك بوليصة أو وثيقة .
ما هي فوائد التأمين علي الحياة ؟	= أحد وسائل التكافل الاجتماعي . = أفضل أنواع التعاون بين الأفراد . = احتياط للمستقبل ضد المفاجآت . = أحد وسائل الادخار . ادخار طويل المدى . = توفير الراحة والطمأنينة . = التفرغ للإنتاج . = تدعيم الاقتصاد الوطني .
وفاة المؤمن علية ؟	في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة التأمين يستحق المستفيد ( ين ) مبلغ تأمين الوثيقة بالكامل ويوقف دفع ( سداد ) الأقساط وتنهي بذلك الوثيقة .
هل يتم سداد الأقساط بعد الوفاة ؟	متى تدفع الشركة مبلغ تأمين الوثيقة للعميل ؟ الوفاء - العميل ( المؤمن عليه ) علي قيد الحياة في تاريخ الاستحقاق . الوفاة - وفاة العميل ( المؤمن عليه ) خلال مدة التأمين ، يوقف دفع الأقساط ( لا أقساط بعد الوفاة ) ويصرف المستفيد (ين) مبلغ تأمين الوثيقة .
هناك مزايا أخري تعود عَلي من شراء وثيقة تأمين بخلاف تغطية الخطر المؤمن ضده؟	يمكنك استخدام قيمة القسط المدفوع في شراء وثيقة التأمين لتخفيض الدخل الخاضع للضريبة. وثائق التأمين علي الحياة تساعدك علي تأمين قروضك البنكية أو أية قروض أخري. عندما تنخفض معدلات الفائدة وتنخفض قيمة أموالك المستثمرة وتتوقف كوبونات العائد فان قيمة وثيقة التأمين لا تنخفض وفي حالة تعثر مالك وثيقة التأمين علي الحياة مالياً، يمكنه تصفية الوثيقة والحصول علي قيمة تصفية الوثيقة نقداً. يمكن للمؤمن عليه صاحب وثيقة تأمين علي الحياة الحصول علي قروض بضمان الوثيقة. + بالإضافة إلي الادخار والاستثمار ( الأرباح ) .
متى تكون وثيقة الحياة سارية المفعول ؟	تكون وثيقة الحياة أيا كان نوعها سارية بعد تسلم المُتعاقد لوثيقته وأن يكون قد قام بسداد القسط المستحق بها مُقابل إيصال الشركة .
هل يجوز تحديد المستفيد في الوثيقة الابن بالتبني ؟	يجوز . بالرغم من ان التبني غير مُعترف به في الشريعة الإسلامية .و لكن ان كان وفاة المؤمن ستودي الي الاضرار به يجوز التامين
هل يحق لي تغيير أي بيان بالوثيقة بعد إصدارها ؟	من حقك تغيير أي بيان في الوثيقة سواء بالزيادة أو بالنقصان مثل تغيير المدة او مبلغ التأمين .....ويتم ذلك بطلب منك يرفق مع الوثيقة ليتم التعديل المطلوب بداخلها بالمركز الرئيسي للشركة . ما عدا : أسم المؤمن عليه ونوع التأمين .
كيف أحدد نوع وثيقة الحياة التي تصلح لي ؟	إذا كنت ترغب في صرف مبلغ التأمين علي دفعات أثناء حياتك فأمامك الوثيقة الثنائية أو الثلاثية أو الرباعية . ويمكن الجمع بين أكثر من واحدة . أما إذا كنت ترغب في مُعدل أرباح مرتفع جدا فأمامك الوثيقة الفضية مع الأرباح . وإذا كنت ترغب في التأمين عليك أنت وزوجتك في وثيقة واحدة ومبلغ تأمين وقسط واحد فأمامك المختلط المزدوج ( علي حياة شخصين ) مع الأرباح ويمكن إبرامه أنت وشقيقك أو مع شريكك في العمل . أما إذا كنت تفكر في ترك مبلغ تأمين لأولادك بعد عُمر طويل + رد جميع الأقساط التي سددتها أثناء حياتك فهي وثيقة المهندس مع الأرباح لجميع المواطنين . وإذا كنت ترغب في التأمين عليك مع أبنك أو أبنتك فلابد من وثيقة حماية الأبناء وهكذا .............الخ ويمكن أن تستشير مندوبك لدي شركة التأمين .
ما هو المرادف لكلمة وثيقة ؟	مُرادف وثيقة : عقد - بوليصة .
ما هي طرق سداد أقساط وثيقة تأمين الحياة ؟	= سنوي = نصف سنوي ( كل 6 شهور ) = ربع سنوي ( كل 3 شهور ) = شهري
ما معنى التعريفات التالية ؟	= مبلغ التأمين : مبلغ التأمين هو مجموع الأقساط التي تدفعها خلال مدة البوليصة . أما بالنسبة لوثائق الممتلكات والمسئوليات فهو عبارة عن قيمة الشئ الذي تُريد التأمين عليه = قسط التأمين : وهو القسط الذي يلتزم بسداده المؤمن عليه كما هو وارد بالعقد شهريا/ ً سنوياً / ربع سنوي / نصف سنوي لاستمرار عقد التأمين واستمرار تعهد شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين عند تحقق الخطر المؤمن ضده .
ما هي الأحوال التي يتم فيها إجراء الكشف الطبي ؟	1 - إذا كان السن أكثر من 45 سنة . 2 - إذا كان مبلغ التـأمين أكثر من 50000 جنية . 3 - رفع ( إلغاء ) شروط التأجيل .
ما هي أنواع تأمينات الأشخاص ؟	تنقسم تأمينات الأشخاص إلى : - التأمين على الحياة Life Insurance - التأمين ضد الحوادث الشخصية
كيفية ضمان مستحقاتي بالوثيقة حتى نهاية المدة دون مشاكل ؟	طالما أن جميع أقساط الوثيقة مسددة بالكامل وقت الاستحقاق أي أنها سارية المفعول فهذا هو الضمان لصرفك مبلغ تأمين الوثيقة + الأرباح دون حدوث أي مشاكل . ومما هو جدير بالذكر أن : الهيئة المصرية العامة للرقابة علي التأمين تضمن حقوق حملة الوثائق بجميع شركات التأمين .
ما هي الملاحق الإضافية التي قد يمكن إضافتها لوثيقة تأمين الحياة ؟	الملاحق الأضافية : تأمين إضافي حوادث - يضمن دفع مبلغ التأمين الأساسي للوثيقة مُضاعفا عند وفاة المؤمن علية ( لا قدر الله ) بحادث . تأمين إضافي عجز - تدفع الشركة إلي المؤمن علية في حالة العجز الكامل المستديم مبلغ التأمين . معاش عائلة - يضمن في حالة الوفاة ( لا قدر الله ) خلال مدة التأمين دفع معاش سنوي ، ويُحدد بنسبة من مبلغ التأمين . وهذه الملاحق يتم إضافة بعضها أو كلها إلي بعض وثائق الحياة نظير دفع قسط إضافي سنوي يتم اضافتة الي القسط الأصلي ، وسيتم بيان ذلك عند مراجعة شرح كل وثيقة علي حدة .
أذكر أطراف بوليصة تأمين الحياة ؟	أي وثيقة تأمين علي الحياة أطرافها ثلاثة هم : المُتعاقد - يجب أن يكون بالغا سن الرشد 21 سنة وهو المسئول عن سداد الأقساط أمام الشركة وجميع مُراسلات الشركة تتوجه إلية ويصدر إيصال السداد باسمة . المؤمن عليه - هو الشخص الذي يطلب التأمين علي حياته ، فإذا كان بالغا سن الرشد أصبح مُتعاقد . وإذا كان المؤمن عليه قاصرا يجب تعيين مُتعاقد له يبلغ سن الرشد مثل الأب أو الأم أو الأخ وذلك حتى يبلغ سن الرشد ويصبح مُتعاقدا عن نفسه . المستفيد - هو الشخص الذي يستفيد ( يصرف مبلغ التأمين ) في حالة وفاة المؤمن عليه . ومما هو جدير بالذكر أن المستفيد يمكن أن يكون جهة اعتبارية مثل بنك أو مستشفي أو جمعية ........الخ
ما الذي يجعل الوثيقة معرضة للإلغاء غير التوقف عن سداد الأقساط ؟	كشط أو شطب في البوليصة يُعرضها للإلغاء .
هل يحق للعميل الأمي ( الذي لا يقرأ ولا يكتب ) أن يُبرم وثيقة تأمين حياة ؟	نعم، ولكن لابد من توقيع الكشف الطبي عليه أيا كان مبلغ التأمين أو السن ويتم كتابة طلب تأمين بكشف طبي يضع بصمته عليه وكذلك علي التقرير الطبي .
هل يحق لي طلب قرض بضمان الوثيقة ؟	نعم ، وبشرط واحد أن تكون أقساط الثلاث سنوات الأولي للتأمين مُسددة بالكامل علي الأقل وتكون قيمةالقرض بحد ادني الف جنيه و بحد اقصي 80 في المئة من صندوق الاستثمار
ما هي المصاريف اللازمة للكشف الطبي ؟	الكشف الطبي مجانا علي حساب شركة التأمين . ولا يتم دفع أية رسوم أو مصاريف من العميل .

كيف تحدد قيمة التأمين علي الحياة الذي تحتاجه؟	الخطوة الأولي: حدد مصاريفك حاول أن تُقدر ميزانية أسرتك السنوية. ويجب أن تتضمن مصاريفك المعيشية الأساسية، مصاريف رعاية الأطفال، وقسط التمويل العقاري، ومصاريف التعليم (المدارس الخاصة). الخطوة الثانية: قدر الأصول التي تمتلكها حاول تقدير قيمة الأصول التي تستثمرها أو تدخرها، أو أية مصادر أخري للدخل، مثل (مرتبك السنوي). الخطوة الثالثة: حدد ماذا يمكنك أن تدخره من الخطوات السابقة حدد مبلغ معين يمكنك توفيره لشراء وثيقة تأمين وحدد هل هذا المبلغ يمكنك دفعه شهرياً أم ربع سنوياً أم سنوياً. الخطوة الرابعة: حدد احتياجاتك التأمينية حدد ما نوع التأمين الذي تحتاجه، هل تحتاج تغطية خطر الوفاة فقط؟ أم تريد أن تتضمن وثيقة التأمين عنصر ادخاري بجانب تغطية الوفاة؟ ماهية مدة التأمين الذي تريده؟ ........الخ الخطوة الخامسة: طابق احتياجاتك بما توفره شركات التأمين اختار الوثيقة التي تناسب إمكانياتك المالية .
ما هي إجراءات عمل بوليصة تأمين حياة ؟	1 - كتابة طلب التأمين مُستوفي البيانات . 2 - صورة البطاقة أو جواز السفر . ( يجب الاطلاع علي الأصل ) . 3 - سداد القسط أو عربون 3 شهور علي الأقل أيا كانت طريقة السداد مُقدما مع طلب التأمين لجدية التعاقد . 4 - الكشف الطبي إذا كان طلب التأمين بكشف طبي 5 - استلام الوثيقة .
هل يُشترط جنسية مُعينة لعمل وثيقة تأمين حياة ؟	لا . يجوز التأمين علي العميل أيا كانت جنسيته . ومما هو جدير بالذكر أن بعض العملاء يعتقدون أنه في حالة عمل بوليصة حياة يجب أن يكون متواجدا طوال مدتها داخل مصر وهذا ليس صحيحا سواء أكان مصريا أو عربيا أو أجنبيا . وفي حالة الوفاة خارج مصر ( لا قدر الله ) يتم صرف مبلغ التأمين للمستفيد (ين) في حالة اكتمال المستندات .
هل يمكن لي أن أُبرم أكثر من وثيقة تأمين ؟	نعم يجوز طالما أنك قادر علي سداد الأقساط في مواعيدها المُحددة . وتلتزم بتنفيذ الإجراءات الطبية وتكون لائق طبيا .
هل يتم دفع أي مبلغ كمُقدم لوثيقة تأمين الحياة ؟	لا . العميل يتعهد بسداد القسط الذي يحدده حسب امكانياتة ورغبته مُقابل إيصال الشركة الرسمي فقط . ولا شي زيادة علي ذلك .
ما هو القرض التلقائي في طلب تأمين الحياة ( الاستمارة ) ؟	بعض بوالص التأمين علي الحياة تمنح العميل ميزة الحصول علي القرض التلقائي وبموجبة ( في حالة رغبة العميل ) أن تقوم الشركة بسداد الأقساط التي لا تُسدد خلال مهلة 30 يوم . إذا كانت قيمة تصفية الوثيقة أكبر من القسط المطلوب ( وذلك بعد مرور 3 سنوات من بدء التأمين ) .
ما المقصود بـ تصفية الوثيقة ؟	تلتزم الشركة بتصفية الوثيقة عند طلب العميل ( المتعاقد ) إذا كانت أقساط الثلاث سنوات الأولي للتأمين مُسددة بالكامل . والجدول الوارد بالوثيقة يبين قيمة التصفية في تاريخ انقضاء المدة المسددة عنها الأقساط . والمبلغ الناتج من عملية التصفية يُسلم إلي المتعاقد . ومما هو جدير بالذكر أن العميل الذي يرغب في تصفية بوليصته سوف يتعرض لفقد جزء من مبلغه لا يقل عن 30% ولذلك تنصحك ( بوليصتي ) بألا تُفكر في التصفية إلا عند الضرورة القصوى . وفكر في أن تأخذ قرض بضمان وثيقتك إذا كنت تحتاج للمال . وعموما كلما تمت تصفية الوثيقة وكانت قريبة من نهاية مدتها قلت نسبة الخسارة في التصفية .
ما معني مبلغ التأمين ؟	مبلغ التأمين هو مجموع الأقساط التي تدفعها خلال مدة البوليصة تقريبا .
ما هو إعادة سريان التأمين ؟	الوثيقة المُلغاة أو التي خُفضت قيمتها يجوز إعادة مفعولها ( سريانها ) بكامل مبلغ التأمين حسب الشروط .
ما هي المدة المسموح بها لسداد القسط الشهري ؟	45 يوم من تاريخ استحقاق الإيصال الشهري . فإذا كان العميل يستحق عليه شهر أكتوبر معني هذا أن السداد يتم من يوم 1 أكتوبر وحتى 14 نوفمبر فإذا لم يتم السداد ، يتم يوم 15 نوفمبر إرسال إنذار سداد للعميل وهذا الإنذار يمنح العميل 15 يوما أخري للسداد أي حتى 30/ نوفمبر .
متى يتم إلغاء البوليصة ؟	( استكمالا لإجابة السؤال السابق ) فإذا لم يُسدد العميل القسط في المهلة المُحددة ، وكانت أقساط الثلاث سنوات الأولي علي الأقل لم تسدد بالكامل يُعتبر العقد لاغيا من تلقاء نفسه وتبقي الأقساط المدفوعة حقا مُكتسبا للشركة . أما إذا كانت أقساط الثلاث سنوات الأولي مُسددة بالكامل فيتحول العقد ( البوليصة ) في نهاية المهلة المنوه عنها إلي تأمين مُخفض مُعفي من سداد أي أقساط . أو تقوم بتصفية الوثيقة .
ما هي الأمراض التي تمنع الإنسان من عمل بوليصة تأمين علي حياته ؟   القلب - السرطان - الفشل الكلوي - تضخم الكبد - الايدز - الزلال - السكر بنسبة مرتفعة جدا . وقانا الله وإياكم هذه الأمراض .